Hai hình thức vay ngân hàng phổ biến có thể kể đến là vay tín chấp và vay thế chấp. Thông thường, hình thức vay thế chấp bằng chính căn nhà định mua được nhiều người mua nhà lựa chọn vì mức lãi suất ưu đãi hơn. Trong khi đó, người mua nhà chỉ chọn hình thức vay tín chấp khi đã có gần đủ số vốn cần có do hạn mức vay theo hình thức này bị giới hạn, phụ thuộc vào thu nhập hiện tại của người vay.
Hình thức vay tín chấp ẩn chứa nhiều rủi ro cho ngân hàng nên lãi suất áp dụng đối với hình thức này thường khá cao. Do đó, người vay mua nhà nên cân nhắc kỹ lưỡng trước khi lựa chọn. Vậy cụ thể, hai hình thức vay này khác nhau như thế nào và mỗi hình thức vay có những ưu, nhược điểm gì?
|
|
Vay thế chấp
|
Vay tín chấp
|
|
Bản chất
|
Là hình thức vay mà người vay phải có tài sản để thế chấp (giấy tờ nhà đất, ô tô hoặc tài sản hữu hình có giá trị cao khác)
|
Là hình thức cho vay mà người đi vay không phải thế chấp tài sản, không cần bảo lãnh
|
|
Thủ tục
|
Thủ tục giấy tờ phức tạp, thời gian xét duyệt lâu
|
Thủ tục đơn giản, nhanh chóng, thời gian xét duyệt nhanh
|
|
Lãi suất
|
Lãi suất giảm dần và thấp hơn so với vay tín chấp
|
Lãi suất cao để hạn chế rủi ro nợ xấu của người vay
|
|
Đối tượng phù hợp
|
Người cần vay số tiền lớn và có tài sản bảo đảm
|
Người cần tiền gấp và không có tài sản bảo đảm
|
|
Ưu điểm
|
- Có thể vay số tiền lớn, tùy vào giá trị tài sản thế chấp (tối đa đến 100% giá trị tài sản đảm bảo)
- Thời gian vay dài giúp giảm gánh nặng trả nợ
- Dù thế chấp tài sản nhưng quyền sở hữu tài sản vẫn thuộc người đi vay. Nếu người vay không thể trả nợ cho ngân hàng, người đi vay sẽ phải chuyển quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng để thanh lý.
- Phương thức trả nợ linh hoạt
|
- Không cần tài sản bảo đảm, không cần công ty bảo lãnh, không tốn phí dịch vụ
- Giải ngân nhanh
- Phương thức trả nợ linh hoạt
|
|
Nhược điểm
|
- Phải có tài sản bảo đảm để thế chấp cho khoản vay tại ngân hàng
- Nếu khách hàng không trả nợ được sẽ mất quyền sở hữu tài sản thế chấp
- Thời gian giải ngân lâu
|
- Người từng có nợ xấu hoặc nợ quá hạn khó được vay theo hình thức này.
- Khoản vay bị giới hạn, phụ thuộc vào thu nhập hiện tại của khách hàng
- Dễ bị các tổ chức tín dụng đen cho vay với lãi suất rất cao
- Trả nợ trễ sẽ dễ bị nợ xấu
|
Theo lời khuyên của các chuyên gia tài chính, người có nhu cầu mua nhà vẫn nên vay ngân hàng nếu đã tích lũy được khoảng 20-30% giá trị căn nhà và có thu nhập ổn định khoảng 25-40 triệu/tháng trở lên.
Dù vay ngân hàng theo hình thức nào thì người vay cũng cần tính toán dựa trên tiêu chí lãi suất, mức phạt đáo hạn, đồng thời có kế hoạch trả nợ chi tiết để vừa mua được nhà nhưng vẫn đảm bảo chất lượng cuộc sống, tránh bị phạt lãi quá hạn và bị nợ xấu.
Mức lãi suất và điều kiện cho vay của mỗi ngân hàng là khác nhau nhưng hiện nay, mặt bằng chung lãi suất vay mua nhà dao động trong khoảng 6,4-11,5%/năm. Trong đó, nhóm các ngân hàng nước ngoài có lãi suất cho vay mua nhà thấp hơn. Mặc dù có sự chênh lệch về lãi suất nhưng do sự cạnh tranh gắt gao nên các ngân hàng thường tính toán để bù mức chênh lệch này vào những yếu tố khác như thời gian cho vay tối đa, tỷ lệ cho vay, phí trả nợ trước hạn… Do đó, trước khi vay ngân hàng mua nhà, người vay nên cân nhắc kỹ và lựa chọn hình thức vay phù hợp với điều kiện tài chính hiện tại cũng như khả năng trả nợ của mình.
Nguồn: Khánh Trang - ThanhnienViet