Bà chị mình băn khoăn: mua một căn hộ 6 tỷ hay thuê nhà 10 triệu/tháng. Sau khi đưa ra hết các yếu tố để tính toán, phân tích, bả chốt thuê thay vì mua.

Số liệu ra sao? Xem đây nhé: giá nhà định mua 6 tỷ, trả trước 30% tức 1,8 tỷ, vay 4,2 tỷ trong 25 năm với lãi suất 12%/năm. Nếu không mua, bạn ấy lấy 1,8 tỷ này cộng với phần tiền chênh lệch mỗi tháng đem đi đầu tư với kỳ vọng lãi 12%/năm. (À, cái này tuỳ năng lực nha, người lãi hơn 20%/năm cũng có, nhưng người “bay sạch” cũng đầy ra đó, nên cần kiến thức + tâm lý vững.)

Còn tiền thuê hiện tại là 10 triệu/tháng, tăng 5%/năm, còn giá nhà tăng 10%/năm.

Sau 20 năm, kết quả cực kỳ thú vị: mua nhà thì tài sản ròng khoảng 38 tỷ, còn thuê + đầu tư thì tài sản ròng lên tới 43,6 tỷ. Chênh lệch khoảng 5,5 tỷ, và bất ngờ là thuê vẫn lời hơn.

Nhưng lưu ý: không phải ai cũng đầu tư tốt, và chỉ cần 1 biến số thay đổi, kết quả sẽ khác hẳn. Cùng một con người, cùng một số tiền, chỉ khác cách lựa chọn thôi mà kết quả đã lệch nhau mấy tỷ.

Thế nên đừng hỏi “nên mua hay thuê nhà?” nữa. Hãy tự hỏi: với thu nhập và kỹ năng tài chính hiện tại, phương án nào giúp mình giàu hơn và tự do hơn.

Vậy khi nào mua nhà mới thực sự hợp lý? Là khi bạn có dòng tiền mạnh và đều, không trầy trật mỗi tháng vì trả nợ. Giá nhà khu bạn mua còn đang dưới giá trị, biên độ tăng hợp lý. Bạn hiểu rõ các chi phí ẩn như thuế, sửa chữa, cơ hội đầu tư khác.

Ngược lại, khi nào thuê lại thông minh hơn? Khi thu nhập chưa đủ ổn phải vay nhiều mới mua được. Khi chi phí vay + bảo trì + cơ hội từ vốn ban đầu cao hơn lợi nhuận kỳ vọng. Khi bạn muốn linh hoạt, đổi chỗ ở, đổi thành phố, đổi công việc, không bị dính chặt vào một cục nợ. Và tất nhiên, khi bạn có kiến thức + tâm lý vững để đầu tư tối ưu tài sản.

Mua hay thuê không có đáp án đúng cho mọi người, chỉ có đáp án đúng với khả năng tài chính, nhu cầu và năng lực đầu tư của bạn.

P/s: Bài này hoàn toàn nói về con số và tài chính, không bàn yếu tố tâm lý sở hữu nhà nha.