- Các bác đọc lại câu chuyện của bạn Nam Cường: https://nguoimuanha.vn/23-tuoi--tiet-kiem-duoc-700-trieu-co-nen-vay-mua-chung-cu-luc-nay-118200.html

🔍 Phân tích các lựa chọn hiện tại

Kịch bản 1: Mua nhà sớm bằng cách vay vốn

Nếu lựa chọn mua nhà sớm, giả định bạn nhắm đến một căn hộ trung cấp ở khu vực tiềm năng với mức giá khoảng 2,3–2,5 tỷ đồng, bạn sẽ cần vay khoảng 1,6–1,8 tỷ trong thời hạn 20 năm. Lãi suất hiện tại ở mức khoảng 9%/năm cố định trong 1–3 năm đầu, sau đó thả nổi và có thể lên đến 11–12%.

Như vậy, số tiền gốc và lãi trung bình bạn cần chi trả hàng tháng sẽ dao động từ 15–17 triệu trong giai đoạn đầu, và có thể tăng lên 18–20 triệu sau khi lãi suất điều chỉnh. Với thu nhập hiện tại khoảng 40–50 triệu/tháng, về mặt kỹ thuật bạn có thể gánh khoản vay nếu duy trì kỷ luật tài chính.

Tuy nhiên, điểm cần lưu ý là thu nhập từ công việc freelance ngành du lịch khá khó chứng minh với ngân hàng, nên khả năng vay có thể bị hạn chế nếu không có tài sản đảm bảo hoặc người đồng vay. Ưu điểm lớn nhất khi mua nhà lúc này là bạn có nơi ở ổn định, có thể hỗ trợ bố mẹ khi cần, đồng thời tận dụng được lãi suất đang ở vùng “ổn định” trước khi có thể tăng trở lại.

Tuy nhiên, bạn cũng sẽ phải đánh đổi bằng một khoản nợ dài hạn, trong khi bản thân vẫn còn đang ở giai đoạn tích lũy ban đầu. Ngoài ra, nếu dồn gần như toàn bộ tài sản vào bất động sản, bạn sẽ mất đi sự linh hoạt dòng tiền, bỏ lỡ những cơ hội đầu tư có hiệu suất tốt như bạn đang có (15%/năm là một con số đáng kể), và việc xoay vốn khi cần thiết sẽ gặp khó khăn do bất động sản vốn có tính thanh khoản thấp.

Kịch bản 2: Tiếp tục đầu tư – Chờ 2–3 năm

Nếu bạn lựa chọn tiếp tục đầu tư và trì hoãn việc mua nhà thêm 2–3 năm, khả năng tăng trưởng tài sản sẽ rất khả quan. Giả sử bạn giữ vững hiệu suất đầu tư ở mức 12–15%/năm, khoản 700 triệu hiện tại sau 3 năm có thể tăng lên khoảng 1,05–1,1 tỷ, chưa kể mỗi tháng bạn vẫn đang tiết kiệm thêm khoảng 20 triệu – tương đương 720 triệu trong ba năm.

Như vậy, tổng vốn tự có khi đó có thể lên đến 1,8–1,9 tỷ, gần đủ để mua nhà mà không cần vay, hoặc nếu có vay thì tỷ lệ rất thấp, dễ kiểm soát. Lợi ích rõ ràng ở kịch bản này là bạn duy trì được sự chủ động tài chính, giảm rủi ro vay nợ dài hạn, tiếp tục phát triển danh mục đầu tư hiệu quả và có thời gian để quan sát thêm chu kỳ thị trường.

Trong khi đó, giai đoạn 2024–2025 được dự báo vẫn là giai đoạn bất động sản hồi phục yếu, thanh khoản chưa cao, nên việc chưa mua nhà ngay không phải là bỏ lỡ cơ hội. Rủi ro của lựa chọn này là giá nhà có thể tăng nhẹ trở lại, nhất là ở phân khúc dưới 3 tỷ – nơi có nhu cầu ở thực cao và ít bị điều chỉnh. Đồng thời, bạn cũng cần kiểm soát tâm lý tốt nếu thị trường xuất hiện dự án hấp dẫn, tránh vội vàng ra quyết định khi chưa đủ sự chuẩn bị.

🎯 Lời khuyên dành cho bạn

Dựa trên các yếu tố hiện tại, đây là gợi ý chiến lược dành cho bạn: Hạn chế vay lớn – hãy mua khi bạn có thể vay dưới 50% giá trị căn hộ.

Với 700 triệu hiện tại, bạn nên chưa vội mua nhà ngay trong năm 2025, mà tiếp tục đầu tư và tích lũy đến năm 2026–2027 – thời điểm bạn có thể chủ động tài chính hơn, đồng thời tận dụng chu kỳ hồi phục thực sự của thị trường BĐS.

Nếu cảm thấy áp lực thuê nhà, bạn có thể cân nhắc thuê dài hạn một căn studio nhỏ, sống ổn định, nhưng vẫn duy trì dòng vốn linh hoạt.

Trong thời gian này, hãy tìm hiểu sâu thị trường, chọn sẵn khu vực tiềm năng (giao thông, pháp lý, dân cư…), đồng thời xây dựng hồ sơ tín dụng cá nhân, để sau này vay dễ dàng nếu cần.

✨ Gợi ý thêm: Nếu rất muốn mua, hãy cân nhắc mô hình “mua sớm – cho thuê lại”

Nếu bạn chọn căn hộ ở vị trí dễ khai thác (gần tuyến Metro, trường học, khu công nghiệp…), bạn có thể:

- Mua – cho thuê lại, dòng tiền thuê bù một phần gốc lãi

- Vừa giữ được tài sản dài hạn, vừa giảm áp lực tài chính hàng tháng

Nhưng cách này cần tính toán kỹ dòng tiền và quản lý rủi ro cho thuê, phù hợp nếu bạn thực sự đam mê bất động sản.