Mai Anh Đức

Vay tiền mua nhà bao nhiêu thì ổn?

Thường thì người ta hay nói để an toàn thì vay ít thôi, khoảng 50% giá trị miếng đất chẳng hạn. Nhưng tại sao có người vay có 40% thôi cũng bị nợ xấu. Ví dụ như trên báo chí mấy bữa nay chúng ta đọc được rằng hàng loạt khách hàng Nova rơi vào nợ xấu dù chỉ vay có 40% giá trị BĐS.

Thật ra thì không quan trọng vay bao nhiêu so với giá trị BĐS, mà là chi trả hàng tháng chiếm bao nhiêu thu nhập mới đúng. Có người bảo phần chi trả cho ngân hàng chiếm khoảng 50% thu nhập giữ lại hàng tháng (sau khi trừ đi các chi phí), có người bảo chiếm 70%, có người bảo có thể chiếm luôn 100% phần thu nhập giữ lại luôn. Tuỳ vào độ chịu rủi ro.

Dựa vào tỉ lệ này, chúng ta có thể tính ngược được mức vay dựa trên thu nhập, nhằm cho biết nên vay bao nhiêu thì ổn. Ví dụ:
1_ Nếu chi trả hàng tháng cho ngân hàng tầm 50% thu nhập giữ lại cho an toàn, như thế để vay 1ty trong 20 năm thì trả hàng tháng khoảng 17tr, như thế thu nhập giữ lại là 34tr, tổng thu nhập phải tầm 50tr mỗi tháng. (Giả sử là chi tiêu tháng khoảng 15tr)
2_ Nếu chi trả hàng tháng cho ngân hàng tầm 70% thu nhập giữ lại, thì theo cách tính như trên, thu nhập giữ lại khoảng 24tr và tổng thu nhập tháng khoảng 40tr.
3_ Nếu chi trả cho ngân hàng tầm 100% thu nhập giữ lại, như thế tổng thu nhập tháng tầm 32tr.
....

Còn nếu thu nhập tháng cao ngất ngưỡng thì vay bao nhiêu % của Bất động sản không quan trọng, thậm chí vay luôn 100% (nếu được) cũng không bị làm sao hết.

Các khách hàng của Nova nói riêng và các khách hàng bị nợ xấu về BĐS nói chung là do bị kẹt về dòng tiền dẫn đến bị lỡ kế hoạch. Việc kẹt dòng tiền có nhiều nguyên do, nhưng các nguyên do chủ yếu của BĐS hình thành trong tương lai dễ nhận thấy bao gồm:

1_ Chủ đầu tư hứa hỗ trợ lãi suất, nhưng đùng cái ngừng: Đại khái 1 phần hoặc toàn phần trả cho ngân hàng hàng tháng ban đầu được CĐT trả, nhưng đùng một cái tự nhiên CĐT không trả nữa, khách hàng cũng không kiếm đâu ra được khoản thiếu đó để bù vì thu nhập không đủ.

2_ Chủ đầu tư hứa thuê lại tài sản của CĐT bán: Dạng này là dạng cam kết thuê lại.... Khi mua sản phẩm kiểu này thì khách hàng tự nhiên có thêm 1 khoản thu nhập thụ động theo cam kết của CĐT, khoản thu nhập này có thể đủ để lo phần trả lãi cho ngân hàng, nhưng đến một ngày đẹp trời, CĐT không hỗ trợ nữa, nguồn thu nhập biến mất, thế là tèn ten, không còn khả năng chi trả.

3_ Khách hàng không có ý định đồng hành lâu dài, chính xác là không có khả năng để chi trả, hy vọng ban đầu bỏ chút tiền, lợi dụng các chính sách ưu đãi của CĐT sau đó đẩy hàng đi lướt sóng kiếm lợi nhuận.

Ba lý do trên đây dễ xảy ra với các khách hàng mua nhà ở hình thành trong tương lai, lý do là nó như miếng mồi hấp dẫn mà các CĐT đưa ra nhằm thúc đẩy việc kinh doanh, khách hàng thấy bỏ ít tiền mà lời nhiều nên dễ rơi vào "bẫy ngọt ngào". Mọi việc sẽ thuận buồm xuôi gió cho đến khi thị trường có vấn đề. Và chúng ta đã thấy khi thị trường có vấn đề thì nhiều người ăn trái đắng.

Thêm một lý do nữa khiến cho mất khả năng chi trả đó là thu nhập giảm, khi kinh tế suy thoái, thất nghiệp nhiều hơn, hoặc bị giảm lương, ngay cả các chủ doanh nghiệp cũng bị giảm doanh thu, giảm lợi nhuận dẫn đến khả năng chi trả cũng bị giảm sút. Và thế là không có khả năng trả nợ.

Tóm lại, không phải vay bao nhiêu phần trăm cái BĐS thì ổn, mà là trả ngân hàng hàng tháng chiếm bao nhiêu phần trăm thu nhập giữ lại thì ổn. Thu nhập cao thì cứ vi vu đi.

P/S: Hồi trước đến Đảo Kim Cương chơi, ngẫm rằng mấy căn hộ trên đó giá cứ phải 5ty trở lên, nếu vay hết 3ty thì hàng tháng trả khoảng 50-54tr tiền ngân hàng, nếu áp dụng tỉ lệ vay so với thu nhập tầm 50% thì nhà nào thu nhập cũng trên 100tr mỗi tháng cả. Nhìn chung là toàn giàu có cả. Ngưỡng mộ hết sức.

Lê Minh Đức - Co-Founder/Producer tại Remaps

Facebook Người Mua Nhà

Lê Trang

Tin vui cho chủ đầu tư: Bộ Xây dựng ra hướng dẫn mới về miễn giấy phép xây dựng dự án nhà ở xã hội!

Thị trường đang có một động thái đáng chú ý, nhưng nếu chỉ đọc lướt thì dễ hiểu nhầm là “mở van mạnh tay”. Thực tế, câu chuyện lần này tinh tế hơn: không phải ưu đãi tiền, mà là ưu đãi thủ tục. Xem thêm

Tùng Chi

Mua nhà xong vẫn “ở nhờ trên giấy”: điểm nghẽn sổ đỏ ở Hà Nội nằm ở đâu?

Tại Hà Nội: người ta bỏ vài tỷ mua căn hộ, dọn vào ở đàng hoàng, điện nước đóng đủ, phí dịch vụ không thiếu… nhưng hỏi đến sổ đỏ thì chỉ nhận lại một câu quen thuộc: đang làm. Nghe nhẹ nhàng vậy thôi, nhưng có nơi “đang làm” 5–7 năm, thậm chí 10 năm vẫn chưa xong. Xem thêm

Mai Ngọc

Nhiều dự án triển khai, nhưng thanh khoản chạm đáy: Thị trường thì không thiếu người cần nhà, nhưng mà sản phẩm thì leo ở một phân khúc cao hẳn

Dữ liệu được thống kê tổng hợp từ số liệu Bộ Xây Dựng cung cấp, có thể chưa phản ánh hết giao dịch, tuy nhiên là đơn vị thống kê có số liệu lớn nhất thị trường. Cho ta biết: Xem thêm

Tùng Chi

Lãi suất cho vay mua nhà hạ, ngân hàng mở van tiền: cứu thị trường hay chỉ “bơm oxy”?

Mấy hôm trước còn nghe anh em than cả năm không mua nổi 1m2 chung cư, thì giờ lại thấy một tín hiệu mới: ngân hàng bắt đầu hạ lãi suất và tung gói vay ồ ạt. Nghe qua thì giống kiểu trời vừa nắng hạn thì có mưa, nhưng mưa này có đủ để giải khát hay không thì lại là chuyện khác. Xem thêm

Mai Ngọc

Cả năm không mua nổi 1m2 chung cư, nghe hơi vô lý, nhưng lại khá… hợp lý

Hồi ngồi cà phê đầu năm, một ông bạn than: Làm cả năm chắc chưa mua nổi 1m2 chung cư Hà Nội. Nghe xong tưởng nó đùa, ai dè tới giờ này xem số liệu thì thấy… nó nói cũng không sai lắm. Xem thêm

Mai Ngọc

Chuyện thật như đùa: Chậm bàn giao nhà chủ đầu tư còn khởi kiện khách hàng các bác ạ!

Chủ đầu tư giao nhà trễ rồi quay ra kiện ngược khách, nghe qua thì tưởng chuyện đùa cho vui cuối tuần, nhưng thực tế lại là một case khá “đời” mà bất kỳ ai đang mua nhà cũng nên nhìn vào cho kỹ. Xem thêm

Lê Trang

Nếu ai đó vẫn đang chờ chung cư Hà Nội giảm giá thì chắc chỉ còn cách đi lùi về quá khứ

Giá sơ cấp quý 1/2026 đã nhảy vọt so với 2025 rồi 🤪 Xem thêm

Phuong Thuan

Đặc quyền lãi suất cho khách hàng - Dấu ấn đồng hành thiết thực từ Masterise Homes

Masterise Homes vừa công bố chương trình “Đồng hành bền vững – Kiến tạo giá trị” – đặc quyền lãi suất áp dụng cho toàn bộ danh mục dự án trên toàn quốc. Đây là chính sách linh hoạt, giúp khách hàng củng cố nền tảng tài chính và chủ động hơn trong kế hoạch an cư dài hạn, qua đó tiếp tục khẳng định định hướng lấy khách hàng làm trọng tâm của doanh nghiệp. Xem thêm

Mai Ngọc

Ra mắt Vinhomes Global Gate Hạ Long – Thành phố kỳ quan bên Vịnh Di sản thế giới

Ngày 25/04/2026, Công ty Cổ phần Vinhomes chính thức ra mắt Vinhomes Global Gate Hạ Long tại Quảng Ninh – siêu đô thị biển quy mô hơn 6.200 ha, sở hữu vị thế độc bản nằm trọn trong di sản thiên nhiên thế giới. Dự án được định vị như là “Hà Nội Mới” bên Vịnh Di sản thế giới, kiến tạo chuẩn mực sống – làm việc – nghỉ dưỡng – giải trí toàn diện cho cộng đồng tinh hoa đa thế hệ trong nước và quốc tế, với tầm nhìn trở thành đô thị ESG đầu tiên trên thế giới hướng tới chuẩn ISO 37125. Xem thêm

Phuong Thuan

Báo chí quốc tế nhìn về thị trường BĐS Việt Nam: Masterise Homes – “Người định chuẩn” cho bất động sản cao cấp

Trong bài viết đăng tải trên International Business Times (IBT), thị trường bất động sản cao cấp Việt Nam được nhìn nhận không chỉ qua tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ, mà còn qua quá trình hình thành những chuẩn mực mới về chất lượng, trải nghiệm và giá trị tài sản. Xem thêm

Nam Cường

Bạn có biết tại sao giá chung cư Hà Nội tăng sốt trong 2024–2025 không?

Và quan trọng hơn — bạn có biết điều gì đang chờ ở phía trước không? Xem thêm

Minh Anh

BĐS nghỉ dưỡng Cát Bà vào tầm ngắm giới đầu tư sành sỏi

Khi biên lợi nhuận kinh doanh căn hộ đô thị thu hẹp, giới đầu tư bắt đầu chuyển hướng sang bất động sản nghỉ dưỡng nhằm đón sóng du lịch. Trong đó, Thành phố Vịnh Trung tâm Xanh Island (Cát Bà) được ví như “tọa độ vàng” nhờ hệ sinh thái du lịch đẳng cấp và hạ tầng giao thông xanh. Xem thêm

Phuong Thuan

Du lịch tiếp tục "thăng hạng”, địa ốc Vũng Tàu tăng sức hút

Sau dấu ấn từ tổ hợp Sun World quy mô 15ha với hai kỷ lục Guinness thế giới, Vũng Tàu tiếp tục đón thương hiệu quốc tế đình đám Marriott International hiện diện tại tâm điểm Blanca City. Thị trường địa ốc và du lịch từng bước “thăng hạng”, hướng tới tiêu chuẩn quốc tế. Xem thêm

Gia Cát Phượng

Giá chung cư Hà Nội tăng gần 300% sau 1 thập kỷ: Vậy 10 năm tới sẽ như thế nào, người mua nhà sẽ phải đi xa đến đâu để có thể “chạm” vào một căn nhà?

Nếu nhìn lại chặng đường 10 năm qua của thị trường nhà ở Hà Nội qua con số từ Cushman & Wakefield, chắc hẳn nhiều người sẽ phải "giật mình" trước sự bứt phá khủng khiếp của phân khúc căn hộ. Xem thêm

Jay Lim

Dự án bán ko được, nhà ma khắp nơi, nhưng sao vẫn báo lãi?

Cách Evergrande ảo thuật sổ sách: Xem thêm

Phuong Thuan

Choáng ngợp với hệ thống Lagoon 680 ha lớn nhất miền Bắc tại Vinhomes Global Gate Hạ Long

Nằm bên vịnh kỳ quan thế giới, siêu đô thị Vinhomes Global Gate Hạ Long được kiến tạo từ rất nhiều kỷ lục bên trong. Nổi bật trong đó là hệ thống biển Lagoon rộng tới 680ha - lớn nhất miền Bắc. Với hệ thống “biển hồ giữa phố” này, Vinhomes Global Gate Hạ Long không chỉ nâng chuẩn trải nghiệm biển mà còn là minh chứng cho triết lý bồi đắp di sản đầy tinh tế. Xem thêm

Mai Anh Đức

🏠 XÂY NHÀ TRÊN ĐẤT CỦA BỐ MẸ CHỒNG, TÔI "CẮN RĂNG" RA ĐƯỜNG KHI MẸ CẦM CỐ CẢ NHÀ LẪN ĐẤT

Vợ chồng tôi kết hôn được 5 năm, tích góp được một khoản nhưng vẫn chưa đủ để mua đất riêng. Vì chồng là con trai một, bố mẹ chồng nói sẽ cho lại mảnh đất đang ở, nên chúng tôi quyết định dồn tiền xây nhà. Nghĩ rằng sớm muộn gì cũng có đất, tôi không mảy may nghi ngờ. Xem thêm

Kobe Nguyen

Dữ liệu cho thấy các công ty bất động sản dân cư thường thất hứa với cổ đông trên sàn chứng khoán!

Mỗi mùa đại hội cổ đông, thị trường lại xuất hiện những bản kế hoạch kinh doanh đầy tham vọng. Doanh thu tăng trưởng, lợi nhuận đột biến là những con số nghe rất hấp dẫn. Xem thêm

Minh Anh

Căn hộ dưới 1 tỷ ở Hà Nội xuất hiện trở lại: Chắc là ‘vé số’ cho người nhanh tay?

Nếu ai đó bảo bạn rằng cầm chưa đến 1 tỷ đồng mà vẫn mua được căn hộ mới tinh ở Thủ đô vào thời điểm này, chắc hẳn nhiều người sẽ nghĩ đó là chuyện viễn tưởng. Thế nhưng, thông tin mới nhất từ Sở Xây dựng về phân khúc Nhà ở xã hội (NƠXH) đang khiến thị trường "dậy sóng" thực sự, đặc biệt là tin vui từ khu vực xã Quang Minh. Xem thêm

Lien Truong

Nhà máy Điện cơ Thống Nhất ven hồ Đền Lừ sẽ giải tỏa để xây chung cư: Nhà máy rời đi, áp lực ở lại 😂

Có vẻ thị trường Hà Nội có một quy luật: cứ nhà máy cũ rời đi là chung cư mọc lên, đất vàng là không thể bỏ lỡ =)))). Lần này, câu chuyện gọi tên khu đất của Nhà máy Điện cơ Thống Nhất tại 164 Nguyễn Đức Cảnh, phường Tương Mai, một vị trí có thể gọi là “đất vàng ven hồ Đền Lừ”. Xem thêm

Mai Ngọc

“Đất có Thổ Công, sông có Hà Bá”, nghe hơi cổ, nhưng khi đi xem nhà thì top 1 vẫn là Tâm linh

Nhất là ở những khu nhà cũ tại Hà Nội, nơi mỗi căn nhà gần như đều có “lịch sử riêng”, thì yếu tố tâm linh, hay nói nhẹ nhàng hơn là “cảm giác”, lại âm thầm chi phối quyết định mạnh hơn người ta tưởng. Xem thêm

Mai Ngọc

Giả sử giá một căn hộ bây giờ là 5 tỷ, với mức lương hiện tại bạn sẽ cần bao nhiêu năm để mua nhà?

Nếu dùng hết lương không tiêu gì cả, Chỉ tính kiếp này thôi nhá... Các bác + thêm tuổi vào để biết lúc mua được nhà mình bao nhiêu tuổi =))) Xem thêm

Tùng Chi

Gen Z, Alpha có thật sự phải quay lưng “bỏ cuộc” với bất động sản?

Một chị U60 nhìn thế hệ trẻ rồi nói “giờ các em giỏi thật, mua nhà ầm ầm”. Nghe thì có vẻ đúng, vì đúng là thời nay kiếm tiền nhanh hơn, cơ hội nhiều hơn. Nhưng nếu nhìn kỹ hơn, thì cái “mua ầm ầm” đó thực ra chỉ nằm ở một nhóm rất nhỏ, còn phần đông thì vẫn đang đứng ngoài… nhìn bảng giá. Xem thêm

Tùng Chi

Tập thể Hà Nội: giữa ký ức và bài toán pháp lý, đừng chọn bằng mỗi cảm xúc

Khi những dãy nhà cũ biến mất, không chỉ là một loại hình nhà ở đi qua, mà là cả một cách sống, một giai đoạn, một phần ký ức của thành phố cũng khép lại. Xem thêm

Tùng Chi

Sắp có Nhà ở xã hội mang thương hiệu "Vietel Home": NOXH mà nghe như… gói cước cao cấp ấy các bác nhỉ!

Thông tin Tổng CTCP Công trình Viettel dấn thân vào làm nhà ở xã hội, mục tiêu 50.000 căn, nghe qua thì khá “lạ mà quen”. Lạ ở chỗ một ông lớn hạ tầng viễn thông đi xây nhà, quen ở chỗ: thị trường đang rất thiếu nguồn cung vừa túi tiền, nên ai có lực đều muốn thử sức. Xem thêm

Mai Ngọc

Khi cái mét vuông mà bạn vừa bán đi hôm qua, ngày mai đã có thể trở thành một gia sản mà cả đời người lao động cũng không bao giờ chạm tới được lần thứ hai

Năm 2024, anh bạn tôi nghe lời vợ, thực hiện một cuộc di cư về mặt tài chính mà anh tin là quyết định sáng suốt nhất đời mình: Bán căn góc chung cư 100m² ở Park Hill với giá 8,5 tỷ đồng để tìm kiếm sự bình yên nơi sổ tiết kiệm. Xem thêm

Mai Ngọc

Giá chung cư Hà Nội tăng sốc 2024–2025: không phải tự nhiên mà có, nhưng phía trước thì… không còn dễ ăn

Bạn có biết vì sao giá chung cư Hà Nội vừa rồi tăng nhanh đến mức nhiều người đứng ngoài nhìn cũng thấy… chóng mặt không? Và quan trọng hơn, bạn có biết điều gì đang chờ phía trước, khi rất nhiều người vẫn đang nghĩ “giá sẽ còn tăng tiếp”? Xem thêm

Mai Ngọc

Cái chiêu tung gói vay lãi suất cố định tầm 6-9%/năm trong dài hạn của mấy "ông lớn" hiện nay phải công nhận là nước đi cao tay thật sự

Ngồi một góc quán ở Hà Nội, nghe bàn bên cạnh nói chuyện đất cát sốt hay đóng băng, tự nhiên lại thấy cái chiêu tung gói vay lãi suất cố định 6–9%/năm của mấy “ông lớn” dạo này… rất cao tay. Xem thêm

Phuong Thuan

Quần thể dự án Sun Group trung tâm Nam Đà Nẵng: Sức hút từ giá trị cộng hưởng

Thị trường địa ốc Đà Nẵng đang bước vào chu kỳ phát triển mới, thay thế những chuẩn mực cũ bằng tư duy quy hoạch hiện đại, đề cao chất lượng sống của cư dân. Không còn là những khu đô thị đơn lẻ, phân mảnh, thị trường đang chứng kiến sự lên ngôi của các đại đô thị phức hợp, đầy đủ chức năng sống, làm việc, nghỉ dưỡng và giải trí… Xem thêm

Mr Long D.K

Tôi viết cái này không phải kiểu chuyên gia bất động sản, mà là người đã từng đi qua cả nhà đất, chung cư tái định cư, rồi đứng giữa ngã ba “có tiền thì sống kiểu gì”.

Nếu bạn có 10 đến 20 tỷ và quyết định ở lại Hà Nội, thì bài toán rất rõ: chung cư trung cao cấp hay nhà đất. Còn nếu bạn có 3 đến 5 tỷ thì chung cư TĐC cũng có thể là lựa chọn không tệ. Xem thêm