Dưới đây là 5 phần để bạn dễ theo dõi: giá trị căn hộ, vốn tự có, chi phí vay, thu nhập cần có và thời gian tích lũy.

 Giá trị căn hộ

Giả định:

• Diện tích căn hộ: 60 m²

• Đơn giá: 75 triệu/m²

 Tổng giá trị: 60 × 75 triệu = 4 tỷ 500 triệu đồng

 Tổng giá căn hộ: 4,5 tỷ đồng

 Vốn tự có và khoản vay

Giả định bạn vay 70% và có vốn tự có 30% – mức khá phổ biến khi mua nhà trả góp:

• Vốn tự có (30%) = 4,5 tỷ × 30% = 1,35 tỷ đồng

 Vay ngân hàng (70%) = 4,5 tỷ × 70% = 3,15 tỷ đồng

 Giả định khoản vay & trả nợ

Giả định:

• Kỳ hạn vay: 25 năm

•  Lãi suất: 5,5%/năm (theo các gói ưu đãi mua nhà hiện hành tại Vietcombank, BIDV, MB…)

•  Hình thức: Trả góp đều theo dư nợ giảm dần

 Với công thức trả góp chuẩn (EMI), khoản trả hàng tháng dao động khoảng 18 – 19 triệu đồng/tháng (bao gồm cả gốc và lãi).

Tổng số tiền bạn phải trả trong 25 năm sẽ rơi vào khoảng 5,4 – 5,6 tỷ đồng, tính cả lãi suất.

 Thu nhập cần có của hai vợ chồng

Nguyên tắc an toàn tài chính cho thấy: chi phí trả nợ không nên vượt quá 30–35% tổng thu nhập hàng tháng.

Giả sử lấy mức 30% để “dễ thở” hơn:

 {Thu nhập cần có} = 19 triệu / 0,3 = 63,3 triệu/tháng

 Hai vợ chồng nên có tổng thu nhập khoảng 60 – 65 triệu/tháng (tức mỗi người khoảng 30 triệu/tháng).

 Nếu thu nhập chỉ ở mức 40 – 45 triệu/tháng, tỷ lệ gánh nợ sẽ tăng lên 45 – 50%, rất dễ “đuối” khi phát sinh chi phí sinh hoạt, nuôi con, y tế hay những rủi ro bất ngờ.

  Thời gian cần tích lũy để có vốn tự có 1,35 tỷ đồng

Giả định mức tiết kiệm mỗi tháng và chưa tính lãi:

• 10 triệu/tháng ➜ 11 năm 3 tháng

• 15 triệu/tháng ➜ 7 năm 6 tháng

• 20 triệu/tháng ➜ 5 năm 7 tháng

• 25 triệu/tháng ➜ 4 năm 6 tháng

 Nếu số tiền này được đầu tư vào kênh an toàn có lãi suất trung bình 6%/năm (như gửi tiết kiệm hoặc trái phiếu), thời gian có thể rút ngắn thêm 6 – 12 tháng.

 Tổng kết:

• Diện tích căn hộ: 60 m²

• Giá trung bình: 75 triệu/m²

• Tổng giá trị: 4,5 tỷ đồng

• Vốn tự có: 1,35 tỷ đồng (30%)

• Khoản vay: 3,15 tỷ đồng (70%)

• Lãi suất: 5,5%/năm, kỳ hạn 25 năm

• Trả hàng tháng: 18 – 19 triệu đồng

• Thu nhập cần có: ≥ 60 – 65 triệu/tháng

• Thời gian tích lũy vốn tự có (tiết kiệm 15 triệu/tháng): khoảng 7,5 năm

Kết luận:

Để mua được căn hộ “trung cấp thấp nhất” tại Hà Nội năm 2025, một cặp vợ chồng cần thu nhập ổn định 63–65 triệu/tháng và 7 năm tích lũy vốn ban đầu. Con đường đến ngôi nhà mơ ước tuy dài, nhưng hoàn toàn khả thi nếu có kế hoạch tài chính rõ ràng và kỷ luật chi tiêu.

Theo IFact