Tưởng ổn, ai ngờ “bẻ lái”
Cặp vợ chồng đang bế tắc vì nợ vay mua nhà. Tình hình của gia đình có thể tóm tắt như sau: Mua nhà được 2 năm, thời điểm mới vay thì thu nhập ổn định 30 triệu/tháng, đủ khả năng trả nợ ngân hàng. Nhưng hiện tại, thu nhập chỉ còn khoảng 20 triệu/tháng, tiền trả nợ chiếm tới 70%, sắp không gồng nổi nữa.
“2 năm trước, vợ chồng mình mua căn hộ 2 phòng ngủ giá 1,8 tỷ đồng ở vị trí cũng ổn, tiện cho đi làm, đưa con đi học. Bọn mình trả trước 500 triệu, còn lại vay ngân hàng kỳ hạn 20 năm. Lãi suất thời điểm đó là 8,5%/năm, tính ra mỗi tháng trả khoảng 13,5 triệu, gồm cả gốc và lãi.
Khoảng 1 năm trở lại đây thì chồng mình bị giảm thu nhập, nguồn tiền chỉ còn khoảng 20 triệu/tháng. Mình lại mới sinh em bé nên chi phí hàng tháng cũng đội lên mà riêng tiền trả nợ đã chiếm hơn 70% thu nhập rồi, không còn đủ chi phí để sinh hoạt nữa chứ không nói tới chuyện tiết kiệm.
Mình đang tính bán nhà, trả đứt nợ thì còn dư khoảng 350 triệu nhưng bán nhà xong cũng không biết ở đâu, mà giữ nhà thì áp lực quá” - Cô vợ viết.
Nhiều người đồng tình khuyên vợ chồng cô nên đi thuê nhà, còn căn hộ đã mua thì cho thuê, tạo dòng tiền. Nhà 2 người lớn, 1 trẻ em ở Hà Nội thì chỉ cần khoảng 4-5 triệu là thuê được phòng đủ rộng để sinh hoạt. Còn căn hộ 2 phòng ngủ cho thuê ở thời điểm hiện tại, ít nhất cũng được 10 triệu/tháng, vậy là coi như cũng dư ra được 1 khoản nho nhỏ để giảm bớt áp lực tài chính.
Hai vợ chồng này từng có tổng thu nhập 30 triệu/tháng, đủ để gánh khoản vay mua nhà 1,8 tỷ đồng, trả trước 500 triệu, vay 1,3 tỷ trong 20 năm, mỗi tháng trả khoảng 13,5 triệu gốc lãi. Nghe có vẻ khá hợp lý với mặt bằng lãi suất 8,5% lúc đó. Nhưng rồi, như bao gia đình khác, cuộc sống không “chạy đều” như bảng tính Excel.
Trong hoàn cảnh này, họ rơi vào trạng thái “giữ thì không nổi, bán thì không đành”. Giữ thì mỗi tháng căng thẳng với tiền nợ, bán thì dư ra 350 triệu nhưng… ở đâu?
Giải pháp: Dịch chuyển chứ không đầu hàng
May mắn là câu chuyện của họ chưa đi vào ngõ cụt. Rất nhiều người đã gợi ý một giải pháp nghe có vẻ… nghịch lý nhưng thực tế lại hợp tình, hợp lý:
👉 Chuyển sang đi thuê, và cho thuê lại chính căn hộ của mình.
Cách làm này giúp họ:
- Cắt giảm chi phí sinh hoạt: thuê nhà nhỏ hơn, rẻ hơn (4–5 triệu/tháng là có thể ở được).
- Tạo dòng tiền từ căn hộ đã mua: căn 2PN ở vị trí ổn có thể cho thuê tầm 10 triệu/tháng, có nơi còn cao hơn.
- Dư ra ít nhất 5–6 triệu/tháng để trang trải cuộc sống, không phải “ăn mì tôm trả nợ nhà” nữa.
- Và quan trọng: giữ được tài sản, không phải bán lỗ hay “về lại vạch xuất phát”.
Tất nhiên, chuyển từ nhà mình sang nhà thuê, ai chẳng có chút hụt hẫng. Nhưng nếu xem đây là một bước lùi chiến thuật để tiến dài lâu, thì chuyện “ra khỏi nhà mình” chưa chắc là thất bại, đôi khi lại là cách giữ được cuộc sống cân bằng và căn nhà mơ ước.
Một vài “nước cờ” nữa để không bị cuốn trôi
Ngoài giải pháp trên, dưới đây là vài gợi ý thực tế khác mà các gia đình đang “đuối sức” với khoản vay có thể cân nhắc:
- Thương lượng lại với ngân hàng: Một số ngân hàng có chính sách gia hạn thời gian vay, giảm áp lực trả gốc trong thời gian ngắn hạn. Xin chuyển từ vay theo dư nợ ban đầu sang dư nợ giảm dần, giúp giảm tiền lãi.
- Thuê ngắn – cho thuê dài: Nếu ngại chuyển nhà hẳn, có thể tạm thời thuê chỗ khác 6–12 tháng, cho thuê căn hộ chính trong thời gian này để “nghỉ xả hơi” tài chính.
- Tìm thêm nguồn thu phụ: Dù không dễ, nhưng những công việc freelance, bán thời gian hay kinh doanh nhỏ có thể mang lại vài triệu mỗi tháng – đủ để cân bằng ngân sách.
- Bán nhà nhưng “mua lại sau” nếu thực sự không thể giữ: Nếu bán nhà là phương án cuối cùng, hãy lên kế hoạch rõ ràng: gửi tiết kiệm số tiền dư ra, thuê ổn định, theo dõi thị trường, rồi tìm cơ hội “vào lại” khi mọi thứ ổn định hơn.
Chúng ta đều hiểu cảm giác tự hào khi có nhà đứng tên mình. Nhưng trong thời kỳ kinh tế biến động, khả năng giữ được nhà bền vững không nằm ở cảm xúc, mà ở sự linh hoạt. Đừng để một quyết định sai lầm về tài chính kéo theo cả gia đình rơi vào vòng luẩn quẩn của nợ nần và stress.
Hãy nhớ:
Giữ được nhà là tốt.
Không giữ được thì giữ lấy bình an, rồi từ từ lấy lại cả nhà… lẫn bình an cũng chưa muộn.