Nam Cường

Nam Cường

🏠 Xây nhà bằng vốn vay Ngân hàng Chính sách

Thấy bài này được chia sẻ trên một group facebook của diễn đàn, mình đọc mà như thấy đúng trường hợp nhà mình luôn nên muốn viết lại, kèm chút phân tích rõ ràng từ góc nhìn, kinh nghiệm của mình để ai đang lăn tăn có thể tham khảo.

Chuyện là thế này:

Một chị vợ chia sẻ rằng chồng chị là quân nhân chuyên nghiệp, còn chị thì mới nghỉ việc, đưa con về quê sinh sống. Cả hai vợ chồng dồn tiền mua được một miếng đất nhỏ, nhưng chưa có nhà ở. Lúc đầu tính xây tạm căn nhà cấp 4 cho đỡ chi phí. Nhưng nghĩ tới chuyện lợp mái tôn tạm, vài năm sau phải phá đi để xây lại, vừa phí vừa cực – nên chị quyết định “chơi lớn” luôn: vay 800 triệu từ Ngân hàng Chính sách xã hội để xây căn nhà khoảng 1 tỷ.

Chị có nghe nói rằng cán bộ, công nhân viên quốc phòng thuộc lực lượng vũ trang (theo Luật Nhà ở 2023, Điều 77, Khoản 5) có thể vay vốn ưu đãi để làm nhà. Nhưng vẫn còn nhiều thắc mắc như:

  • Lãi suất vay ưu đãi (khoảng 5%) liệu có giữ cố định suốt thời hạn vay hay không?

  • Mỗi tháng trả cả gốc lẫn lãi, hay chỉ trả lãi trước?

  • Liệu vay đến 80% tổng giá trị xây dựng có quá sức không, nhất là khi thu nhập chính chỉ từ một người?

Chị kết bài bằng sự chân thành: “Em muốn ở tử tế, nhưng cũng sợ mình gánh không nổi.”

Nếu bạn cũng đang ở trong tình huống tương tự, đây là một vài điều nên cân nhắc:

🏠 Xây nhà bằng vốn vay Ngân hàng Chính sách  - Ảnh 1

📌 PHÂN TÍCH PHÁP LÝ – CÓ ĐƯỢC VAY KHÔNG?

Theo khoản 5 Điều 77 Luật Nhà ở 2023, nhóm đối tượng như sĩ quan, quân nhân chuyên nghiệp, công nhân viên quốc phòng, công an nhân dân... được vay vốn ưu đãi của Nhà nước thông qua Ngân hàng Chính sách xã hội để: “Xây dựng mới, cải tạo, sửa chữa nhà ở”.

➡️ Về pháp lý, gia đình trong câu chuyện hoàn toàn đủ điều kiện vay nếu hồ sơ chứng minh rõ đối tượng thụ hưởng chính sách.

📈 Có nên vay 800 triệu để xây nhà? Một phân tích tài chính cần thiết trước khi “xuống tiền”

Giả sử bạn đang cân nhắc vay 800 triệu đồng từ Ngân hàng Chính sách xã hội để xây nhà, với thời hạn vay 15 năm và mức lãi suất ưu đãi 5%/năm – đây là mức lãi suất hiện hành thường được áp dụng cho các chương trình nhà ở xã hội. Hình thức trả nợ là gốc và lãi hàng tháng theo dư nợ giảm dần, một cách tính phổ biến, công bằng và dễ dự báo.

Trong kịch bản này, tháng đầu tiên, bạn sẽ cần trả khoảng 8,2 triệu đồng  bao gồm khoảng 4,44 triệu tiền gốc và 3,33 triệu tiền lãi. Qua từng tháng, khoản gốc sẽ đều đặn giảm, kéo theo tổng số tiền phải trả cũng giảm theo. Sau khoảng 5 năm, số tiền phải thanh toán hàng tháng có thể giảm xuống chỉ còn khoảng 6,3 triệu đồng. Tổng lãi phải trả trong suốt 15 năm ước tính khoảng 340 đến 360 triệu đồng, nâng tổng số tiền gốc + lãi lên khoảng 1,14 tỷ đồng.

🧮 Nhưng với mức thu nhập của một gia đình trẻ liệu bài toán này có khả thi?

🔍 Khả năng trả nợ hàng tháng có thực sự trong tầm tay?

Nếu thu nhập của người chồng là quân nhân dao động từ 12 đến 15 triệu đồng mỗi tháng, còn người vợ tạm thời chưa đi làm vì mới chuyển về quê, thì tổng nguồn thu của gia đình sẽ rơi vào khoảng đó. Việc phải đều đặn chi trả từ 7 đến 8 triệu/tháng trong 5 năm đầu sẽ chiếm hơn một nửa tổng thu nhập một tỉ lệ khá rủi ro về tài chính nếu không có nguồn phụ từ người thân, hỗ trợ thêm từ công việc tay trái, hoặc quỹ dự phòng đủ lớn.

Lựa chọn khôn ngoan trong trường hợp này có thể là kéo dài thời hạn vay lên 20 năm. Việc này không làm tăng tổng lãi suất quá đáng nhưng lại giúp giảm gánh nặng hàng tháng xuống còn khoảng 6 triệu đồng, một mức vừa sức hơn nhiều. Ngoài ra, nếu có thể chủ động được phần tiền mặt 300–400 triệu từ gia đình hoặc tích lũy, thì giảm mức vay xuống 600–700 triệu cũng là phương án an toàn hơn.

🔍 Lãi suất vay có thực sự “ổn định”?

Một trong những lợi thế lớn nhất của vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội là lãi suất gần như không biến động theo thị trường như các gói vay thương mại. Lãi suất 5% thường được cố định lâu dài và ít khi tăng sốc đây là “điểm cộng” cực lớn giúp bạn an tâm xây dựng kế hoạch trả nợ dài hạn mà không lo bất ngờ bị đội chi phí. Tuy nhiên, để chắc chắn, bạn vẫn nên yêu cầu ngân hàng cung cấp văn bản chính thức hoặc xác nhận bằng hợp đồng cụ thể về cách tính và cam kết giữ mức lãi suất trong bao lâu.

🔍 Xây nhà 1 tỷ ở quê  đầu tư khôn ngoan hay liều lĩnh?

Với một số người, việc xây nhà 1 tỷ ở quê nghe có vẻ hơi “mạnh tay”, nhưng thực tế lại là bước đi rất đáng cân nhắc nếu khu vực có quy hoạch tốt, kết nối hạ tầng đang phát triển, và ngôi nhà được xây theo kết cấu kiên cố, lâu dài. Thay vì xây nhà cấp 4 tạm bợ rồi phải phá đi sau vài năm, việc “làm một lần cho xong” có thể tiết kiệm đáng kể chi phí và công sức về sau.

Ngôi nhà cũng là một tài sản lớn và trong nhiều trường hợp, chính ngôi nhà đó có thể được ngân hàng dùng làm tài sản đảm bảo, giúp việc vay vốn và xét duyệt hồ sơ trở nên thuận lợi hơn.

💡 Đừng sợ vay chỉ sợ vay mà không tính trước

Nếu bạn thuộc diện được vay theo Điều 77 Luật Nhà ở 2023  như quân nhân, công an, cán bộ công chức trong các lực lượng vũ trang thì việc tận dụng vốn vay từ NHCSXH là một kênh cực kỳ hữu ích. Tuy nhiên, để đảm bảo không biến khoản vay thành gánh nặng, bạn cần thẳng thắn nhìn vào dòng tiền thực tế của gia đình mình trong ít nhất 5 năm đầu vì đây là giai đoạn “nhạy cảm” nhất với tài chính.

Nên chỉ vay tối đa khoảng 60–70% tổng chi phí xây dựng, ưu tiên phương án kéo dài kỳ hạn để giảm áp lực, và tuyệt đối không nên vay thêm tại ngân hàng thương mại nếu chưa có nguồn thu ổn định rõ ràng.

Một căn nhà xây bằng vốn vay chính sách có thể là bàn đạp giúp bạn an cư và phát triển. Nhưng như mọi khoản vay khác, nó chỉ thực sự đáng giá nếu bạn kiểm soát được nó chứ không để nó kiểm soát bạn.

0

Bình luận

Shoptel Isla Bella - Tài sản thương mại sở hữu lâu dài giữa trung tâm đô thị đảo nghỉ dưỡng

Khác biệt so với nhiều BĐS nghỉ dưỡng truyền thống chỉ có thời hạn sở hữu 50 năm, shoptel Isla Bella tại Vinhomes Royal Island (Hải Phòng) không chỉ mở ra cơ hội kinh doanh lợi nhuận cao suốt 4 mùa trong năm, mà còn là “lá chắn tài chính” bền vững qua nhiều thế hệ. Xem thêm
Shoptel Isla Bella - Tài sản thương mại sở hữu lâu dài giữa trung tâm đô thị đảo nghỉ dưỡng - 1

Không chỉ gen Z việt nam, gen Z Mỹ cũng đang “trượt tay” khỏi giấc mơ mua nhà

Nếu bạn là một người trẻ ở Việt Nam, đang lướt nhà trên các app rồi thở dài “bao giờ mới mua nổi một căn?”, thì đừng buồn: ở bên kia bán cầu, Gen Z Mỹ cũng đang… cùng cảnh ngộ. Xem thêm
Không chỉ gen Z việt nam, gen Z Mỹ cũng đang “trượt tay” khỏi giấc mơ mua nhà - 1

Để kìm hãm đà tăng giá bất động sản, nên làm gì?

Giá bất động sản liên tục leo thang trong khi thu nhập của đại đa số người dân tăng chậm đã tạo ra khoảng cách ngày càng xa giữa nhu cầu thực và khả năng sở hữu. Trong bối cảnh đó, nhiều chuyên gia cho rằng cần triển khai đồng bộ các giải pháp để kiểm soát giá nhà đất, đảm bảo thị trường phát triển bền vững và lành mạnh hơn. Xem thêm
Để kìm hãm đà tăng giá bất động sản, nên làm gì? - 1

🔍 Nhiều dự án BĐS bị rao bán hàng loạt, nhà đầu tư "té ngựa": Sau hào quang là gì?

Thị trường bất động sản đang chứng kiến làn sóng rao bán dự án quy mô lớn từ các “ông lớn” với mức định giá lên đến hàng nghìn tỷ đồng. Trong khi đó, giới đầu tư không còn dễ dãi xuống tiền như giai đoạn nóng sốt trước đây. Những thương vụ chuyển nhượng đình đám và những rủi ro tiềm ẩn đang dần bóc tách bức tranh thật của thị trường địa ốc hiện nay. Xem thêm
🔍 Nhiều dự án BĐS bị rao bán hàng loạt, nhà đầu tư "té ngựa": Sau hào quang là gì?  - 1

Người thu nhập cao cũng bó tay mua nhà: Chuyện gì đang xảy ra với thị trường bất động sản Hà Nội?

Nếu bạn nghĩ rằng chỉ người thu nhập thấp mới chật vật mua nhà thì có lẽ đã đến lúc… nghĩ lại. Tại Hà Nội, giá căn hộ trung bình đang leo thang đến mức ngay cả những người có mức thu nhập cao trên 40 triệu/tháng cũng phải dè chừng. Bởi khi mặt bằng giá mở bán mới đã chạm mốc 91 triệu đồng/m², có nơi vượt 100 triệu đồng/m², thì “giấc mơ an cư” của số đông đang bị đẩy lùi một cách rõ ràng. Xem thêm
Người thu nhập cao cũng bó tay mua nhà: Chuyện gì đang xảy ra với thị trường bất động sản Hà Nội?  - 1

BẤT ĐỘNG SẢN 2025: NGUỒN CUNG TĂNG NHƯNG THỊ TRƯỜNG VẪN KHÓ THOÁT "LỆCH PHA"

Trong nửa đầu năm 2025, thị trường bất động sản Việt Nam ghi nhận sự gia tăng mạnh mẽ về nguồn cung. Theo báo cáo từ Hội Môi giới Bất động sản Việt Nam (VARS), tổng nguồn cung nhà ở trên cả nước đạt khoảng 64.000 sản phẩm tương đương 80% tổng nguồn cung của cả năm 2024. Xem thêm
BẤT ĐỘNG SẢN 2025: NGUỒN CUNG TĂNG NHƯNG THỊ TRƯỜNG VẪN KHÓ THOÁT "LỆCH PHA"  - 1

Thị trường mắc kẹt khi tâm lý "không mua", "không bán", chỉ cho thuê

Nếu nghe những câu dưới này thì chúng ta đang là một phần trong “phong trào sống nhẹ, đầu tư ít” đang thịnh hành của một bộ phận người trẻ hiện nay. Xem thêm
Thị trường mắc kẹt khi tâm lý "không mua", "không bán", chỉ cho thuê - 1

CÓ AI CÙNG HOÀN CẢNH NÀY KHÔNG?

Sau mấy chục năm làm công chức ăn dè tiết kiệm, ông bà Tâm cũng xây được ngôi nhà hai tầng khá khang trang giữa làng quê. Ông bà nghỉ hưu "chưa ấm chỗ" thì vợ chồng anh con trai ở thành phố về thuyết phục ông bà bán căn nhà ở quê, được bao nhiêu cho họ mượn để mua chung cư và đón ông bà lên ở cùng.... Xem thêm
CÓ AI CÙNG HOÀN CẢNH NÀY KHÔNG?  - 1

'NHỊN ĂN' CẢ NĂM MỚI MUA NỔI 1M2 CHUNG CƯ HÀ NỘI

Đánh giá từ đơn vị nghiên cứu thị trường bất động sản cho thấy, giá căn hộ chung cư tại Hà Nội quý II năm nay tiếp tục tăng lên mức trung bình 91 triệu đồng/m2. Người dân thu nhập cả năm mới mua nổi 1m2 nhà ở chung cư. Xem thêm
'NHỊN ĂN' CẢ NĂM MỚI MUA NỔI 1M2 CHUNG CƯ HÀ NỘI  - 1

Heatmap giá đất, dân số và hạ tầng giao thông chính tại Hà Nội

Có một nhận định khá phổ biến cho rằng người Hà Nội đặc biệt nhanh nhạy trong việc đầu tư bất động sản. Xem thêm
Heatmap giá đất, dân số và hạ tầng giao thông chính tại Hà Nội  - 1
Heatmap giá đất, dân số và hạ tầng giao thông chính tại Hà Nội  - 2
Heatmap giá đất, dân số và hạ tầng giao thông chính tại Hà Nội  - 3
Heatmap giá đất, dân số và hạ tầng giao thông chính tại Hà Nội  - 4

Chúng ta không thiếu nhà, chúng ta đang thiếu những căn nhà có thể sống được!

Thị trường bất động sản Việt Nam đang đối mặt với một nghịch lý quen thuộc nhưng ngày càng trầm trọng: Dự án thì nhiều, nhưng nhà để ở lại… không có. Xem thêm
Chúng ta không thiếu nhà, chúng ta đang thiếu những căn nhà có thể sống được! - 1

Thị trường đang từ người "chơi bất động sản" tiến tới người "hiểu bất động sản"

Nếu coi thị trường bất động sản như một chuyến tàu cao tốc, thì Hà Nội có lẽ đang ở đoạn… ga kỹ thuật, tạm dừng để kiểm tra bánh lái, chứ không phải kết thúc hành trình. Xem thêm
Thị trường đang từ người "chơi bất động sản" tiến tới người "hiểu bất động sản" - 1

Từ nay đến hết 31/12/2025: 6 trường hợp này sẽ bị thu hồi nhà ở xã hội, ai cố giữ sẽ bị xử phạt

Từ nay đến hết ngày 31/12/2025, hàng loạt căn hộ nhà ở xã hội (NOXH) sẽ bị thu hồi nếu người mua/thuê vi phạm các quy định sử dụng, theo chính sách siết chặt mới của Nhà nước. Mục tiêu là đưa NOXH trở về đúng bản chất an sinh, không bị trục lợi, không biến tướng thành hàng hóa đầu cơ. Xem thêm
Từ nay đến hết 31/12/2025: 6 trường hợp này sẽ bị thu hồi nhà ở xã hội, ai cố giữ sẽ bị xử phạt - 1

Bảng giá đất tiệm cận thị trường: Minh bạch hoá giá trị, hay hợp pháp hoá giá ảo?

Việc Nhà nước công bố chủ trương xây dựng bảng giá đất tiệm cận giá thị trường đang tạo ra những luồng ý kiến trái chiều. Xem thêm
Bảng giá đất tiệm cận thị trường: Minh bạch hoá giá trị, hay hợp pháp hoá giá ảo? - 1

Khi bất động sản là "két sắt quốc dân": Tâm lý ôm đất của người Việt bắt nguồn từ đâu?

Nếu người Mỹ mê cổ phiếu, người Nhật thích tiết kiệm, người Hàn “nghiện” đầu tư vào giáo dục… thì người Việt có một niềm đam mê bền vững qua nhiều thế hệ: ôm đất. Xem thêm
Khi bất động sản là "két sắt quốc dân": Tâm lý ôm đất của người Việt bắt nguồn từ đâu? - 1

Vay tiền tỷ mua nhà “ở tạm vài năm rồi bán đi trả nợ”: Giấc mơ an cư biến thành bài toán sinh tồn

Có lẽ chưa khi nào, hai chữ “an cư” lại trở nên mong manh và chông chênh như hiện tại, khi mà càng nhiều người trẻ chọn mua nhà bằng cả trái tim, rồi buộc phải bán đi bằng tất cả lý trí. Xem thêm
Vay tiền tỷ mua nhà “ở tạm vài năm rồi bán đi trả nợ”: Giấc mơ an cư biến thành bài toán sinh tồn - 1

Khi nhà 30 triệu đồng/m2 tại TP.HCM đã trở thành hàng tuyệt chủng

Nếu đang tìm một căn hộ giá dưới 30 triệu đồng/m² ở TP.HCM, thì xin thông báo là… chúng ta đã đi lùi về quá khứ ít nhất 4 năm. Xem thêm
Khi nhà 30 triệu đồng/m2 tại TP.HCM đã trở thành hàng tuyệt chủng - 1

Giá chung cư Hà Nội đang tăng mạnh trở lại, và lần này có vẻ không chỉ là hiện tượng nhất thời

Từ khu vực nội đô đến vùng ven, cả thị trường sơ cấp lẫn thứ cấp đều ghi nhận mức giá mới cao hơn rõ rệt so với đầu năm. Xem thêm
Giá chung cư Hà Nội đang tăng mạnh trở lại, và lần này có vẻ không chỉ là hiện tượng nhất thời - 1

Khi nhà phố chục tỷ trở thành nhà trọ sinh viên

Nhà phố thương mại trị giá 7–8 tỷ đồng/căn ở đường Mê Linh (Đà Nẵng) đang được sinh viên thuê lại làm… nhà trọ giá rẻ! Xem thêm
Khi nhà phố chục tỷ trở thành nhà trọ sinh viên - 1

🎯 Căn hộ studio giá triệu đô đã lộ diện tại TP.HCM

Ngày hôm qua, Masterise Homes chính thức trình làng tổ hợp Marriott Residences Special Edition tại tòa Lake (thuộc Grand Marina Saigon, quận 1 cũ), với mức giá khiến thị trường choáng váng. Xem thêm
🎯 Căn hộ studio giá triệu đô đã lộ diện tại TP.HCM  - 1

Mua căn hộ bình dân 10 năm trước, giờ thành sở hữu… căn hộ “cao cấp”

Từng bị gắn mác là “tiêu sản”, nhiều căn hộ chung cư cũ tại Hà Nội nay đã trở thành những tài sản giá trị cao trên thị trường. Sau hơn một thập kỷ, giá trị nhiều căn đã tăng gấp đôi, thậm chí gấp ba, ngang ngửa với các sản phẩm cao cấp đang chào bán hiện nay. Xem thêm
Mua căn hộ bình dân 10 năm trước, giờ thành sở hữu… căn hộ “cao cấp”  - 1

Giá căn hộ Hà Nội lại tăng: Cơn sốt nhất thời hay thiết lập mặt bằng mới? 🏙️📈

Sau một giai đoạn đi ngang, thị trường chung cư Hà Nội đang nóng trở lại, cả ở phân khúc sơ cấp lẫn thứ cấp. Từ những căn hộ đã qua sử dụng tại Đông Anh, Bắc Từ Liêm cho đến hàng loạt dự án mới mở bán tại Hoàng Mai, Thanh Trì, Long Biên hay Cầu Giấy tất cả đều đang ghi nhận một mức giá cao chưa từng thấy. Nhưng liệu đây là “hiện tượng nhất thời” hay thị trường đang thiết lập một mặt bằng giá mới? Xem thêm
Giá căn hộ Hà Nội lại tăng: Cơn sốt nhất thời hay thiết lập mặt bằng mới? 🏙️📈  - 1

Vì sao giá nhà cao nhưng vẫn rộn ràng thanh khoản?

Báo cáo thị trường 6 tháng đầu năm 2025 do Hội Môi giới Bất động sản Việt Nam (VARS) vừa công bố cho thấy một nghịch lý thú vị: giá nhà liên tục lập đỉnh, nhưng thanh khoản không những không giảm mà còn tăng mạnh. Xem thêm
Vì sao giá nhà cao nhưng vẫn rộn ràng thanh khoản? - 1

Ở trọ cả đời thì đã sao?

“Sao chưa mua nhà đi, ở trọ hoài sao ổn định được?” – nếu bạn dưới 35 tuổi, đang ở thành phố lớn, làm công ăn lương và chưa có nhà riêng, thì khả năng cao bạn đã nghe câu này… ít nhất một lần mỗi tuần! Xem thêm
Ở trọ cả đời thì đã sao? - 1

Chung cư: Từ “tiêu sản” thành “tài sản” có dễ không?

Năm 2013, chị Hương – một nhân viên văn phòng ở Hà Nội – mua một căn hộ gần 80m² tại khu Yên Hòa (Cầu Giấy) với giá chưa đến 25 triệu đồng/m². Xem thêm
Chung cư: Từ “tiêu sản” thành “tài sản” có dễ không? - 1

Bất động sản 6 tháng cuối năm: Đường về sáng sủa, nhưng đi kiểu gì còn tuỳ… kịch bản!

Thị trường bất động sản nhà ở đang chuẩn bị bước vào nửa cuối năm 2025 với tâm thế “hy vọng có cơ hội, nhưng vẫn nên đem theo dù mưa”. Xem thêm
Bất động sản 6 tháng cuối năm: Đường về sáng sủa, nhưng đi kiểu gì còn tuỳ… kịch bản! - 1
Thông báo
vừa bình luận bài viết