Cầm cái bảng tính trên tay mà em muốn "tiền đình" luôn:

- Dư nợ gốc còn lại: 746 triệu.

- Chỉ riêng tiền lãi tháng này thôi đã ngốn hết 7.462.629 VNĐ.

Chưa kể từ lúc ra trường đến giờ, bao nhiêu tiền làm ra em đều dồn hết để trả nợ cho gia đình. Đi làm mấy năm trời mà nhìn lại tài khoản chẳng dư dả được bao nhiêu, thực sự nhiều lúc thấy khổ tâm và đuối sức kinh khủng. Em đang tính đến phương án "chia tay" ngân hàng hiện tại để chuyển khoản vay sang một ngân hàng khác (đảo nợ) mong tìm được mức lãi suất "dễ thở" hơn. Rất mong các anh chị có kinh nghiệm "chinh chiến" tài chính tư vấn giúp em xem hướng đi này có khả thi không ạ?

Giải pháp và Lời khuyên từ anh/chị/em trong group Người mua nhà em tổng hợp về để mọi người cùng tham khảo và phân tích thêm:

1. Không vội chuyển ngay mà "đàm phán" trước

Trước khi tốn công làm hồ sơ mới thì thử gọi cho nhân viên tín dụng đang quản lý khoản vay của mình tại ngân hàng V. Chia sẻ thẳng thắn: "Lãi suất 11.4% hiện quá cao so với mặt bằng chung (khoảng 8-9%), tôi đang cân nhắc chuyển sang bank khác". Đôi khi, để giữ khách, ngân hàng sẽ có chính sách "giảm lãi suất giữ chân" (retention rate) xuống khoảng 0.5 - 1%. Tuy không nhiều nhưng nó nhanh và không tốn phí.

2. Tính toán "phí chia tay" và "phí làm quen"

Đây là bước cực kỳ quan trọng. Khi chuyển khoản vay, chúng ta phải đối mặt với 2 loại phí:

- Phí phạt trả nợ trước hạn: Ở năm thứ 3-4 thường rơi vào khoảng 1-2% trên số dư nợ gốc (khoảng 7-15 triệu).

- Chi phí hồ sơ mới: Phí định giá tài sản, phí công chứng, bảo hiểm khoản vay (nếu có).

Lời khuyên: Nếu lãi suất ngân hàng mới thấp hơn ngân hàng cũ từ 2% trở lên, thì việc chuyển nợ mới thực sự có lãi sau khi bù trừ các loại phí này.

3. Các ngân hàng "sáng giá" để đảo nợ hiện nay

Hiện tại, các ngân hàng Big4 (Vietcombank, BIDV, VietinBank, Agribank) hoặc các ngân hàng vốn nước ngoài (Wooribank, Shinhan Bank) đang có gói vay bù đắp/tái cấp vốn rất tốt:

Ưu đãi đầu: Thường chỉ từ 5.5% - 7% trong 1-2 năm đầu.

Thả nổi sau ưu đãi: Thường bằng Lãi suất cơ sở + biên độ 3.5%, rơi vào khoảng 8.5% - 9.5%.

So với mức 11.4% bạn đang gánh, mỗi tháng có thể tiết kiệm được khoảng 2-3 triệu tiền lãi.

4. Giải pháp cho tâm lý "khổ tâm vì không dư"

Nếu đang bị áp lực kép: Nợ ngân hàng + Nợ gia đình.

Cơ cấu lại thời gian vay: Nếu áp lực trả gốc hàng tháng quá lớn, khi sang ngân hàng mới, hãy mạnh dạn kéo dài thời hạn vay (ví dụ từ 10 năm lên 15-20 năm). Việc này làm tổng lãi tăng nhưng số tiền phải trả mỗi tháng giảm xuống, giúp bạn có "không gian" để thở, tích lũy cho bản thân và không thấy quá stress.

Chốt lại: Với dư nợ 746 triệu, bạn hoàn toàn là đối tượng "đẹp" để các ngân hàng khác săn đón. Đừng cam chịu mức lãi 11.4% nữa!

Đội ơn anh chị trên Người mua nhà là đã chia sẻ cho em thêm thông tin danh sách một vàng ngân hàng có lãi suất vay bù đắp tốt nhất trong tháng này để em tham khảo:

1. Vietcombank (VCB)

Vietcombank thường là cái tên đầu tiên mọi người nghĩ tới khi muốn đảo nợ vì lãi suất của họ luôn thuộc nhóm thấp nhất thị trường.

Lãi suất ưu đãi: Thường có gói cố định 6 tháng hoặc 1 năm chỉ từ 5.5% - 6.0%/năm.

Sau ưu đãi: Lãi suất thả nổi của VCB cực kỳ "lành", thường duy trì mức 8.5% - 9.0%.

Điểm cộng: Thủ tục bù đắp khoản vay tại VCB hiện nay đã tinh gọn hơn rất nhiều, nếu hồ sơ pháp lý nhà đất của bạn sạch và thu nhập 93 triệu/tháng của hai vợ chồng thì duyệt cực nhanh.

2. BIDV 

Nếu bạn muốn giảm ngay áp lực tiền lãi hàng tháng để tích lũy dư ra, BIDV là lựa chọn rất tốt.

Lãi suất ưu đãi: Đang có các gói chỉ khoảng 5.3% - 5.8%/năm cho năm đầu tiên.

Sau ưu đãi: Biên độ cộng thêm thường khoảng 3.5% (tổng lãi thả nổi rơi vào tầm 9.0% - 9.3%).

Điểm cộng: BIDV rất linh hoạt trong việc định giá tài sản và cho phép thời gian vay dài (có thể lên tới 20-30 năm), giúp chia nhỏ số tiền gốc phải trả mỗi tháng xuống mức tối thiểu.

3. Wooribank hoặc Shinhan Bank (Nhóm ngân hàng ngoại)

Nếu bạn có bảng lương chuyển khoản rõ ràng và đóng bảo hiểm đầy đủ, nhóm bank Hàn Quốc là "thiên đường" về lãi suất.

Lãi suất: Cực sốc, có những thời điểm gói cố định 2-3 năm đầu chỉ từ 5.5% - 6.5%. Sau đó thả nổi cũng chỉ quanh mức 8.5%.

Phí phạt: Phí phạt trả nợ trước hạn của nhóm này thường thấp hơn bank nội và giảm dần theo thời gian rất nhanh.

Điểm trừ: Điều kiện xét duyệt hồ sơ hơi khắt khe (yêu cầu lịch sử tín dụng CIC phải cực sạch và chứng minh thu nhập chuẩn chỉ).

Lời khuyên "xương máu" để bạn thực hiện ngay:

1. Check lại hợp đồng cũ: Xem chính xác mức phí phạt trả nợ trước hạn tại Bank V là bao nhiêu (thường là 1% hay 2%). Với 746 triệu, nếu phạt 1% thì bạn mất 7.4 triệu, phạt 2% thì mất gần 15 triệu. Bạn phải cộng con số này vào chi phí chuyển đổi.

2. Làm "phép tính nhẩm": * Lãi hiện tại (11.4%): 7.4 triệu/tháng.

Lãi bank mới (tạm tính 6%): ~3.7 triệu/tháng.

=> Bạn tiết kiệm ngay 3.7 triệu/tháng. Chỉ cần 4 tháng là bạn bù được tiền phí phạt (nếu phạt 2%). Từ tháng thứ 5 trở đi là bạn bắt đầu "có dư".

Các bác thấy các phương án và lời khuyên này ntn ạ? Có ổn không?