Những rủi ro khi vay vốn ngân hàng mua nhà

Giới nhân viên văn phòng, làm công ăn lương thường lựa chọn phương pháp mua nhà trả góp để mua nhà. Nhưng, không ít trường hợp nguoimuanha trong trạng thái lo lắng thấp thỏm khi thu nhập hàng tháng không đủ để trả nợ ngân hàng, đây chính là rủi ro phổ biến nhất khi vay ngân hàng mua nhà.

Ngân hàng thường tung ra nhiều gói ưu đãi cho vay vốn trả góp với mức lãi suất vô cùng hấp dẫn trong vòng 6 - 12 tháng đầu tiên, đến tháng thứ 13 ngân hàng sẽ tăng số lãi suất theo thị trường (phổ biến theo công thức lãi suất huy động cao nhất + 3%/năm), con số bạn phải trả dựa theo tiền nợ gốc, cộng với phần trăm lãi suất quy đổi. Với cách tính này, số tiền bạn phải trả có thể lên tới gần 15 triệu đồng/tháng.

Ví dụ: Bạn có sẵn số tiền tích lũy 1,5 tỷ trong tài khoản tiết kiệm, căn nhà bạn muốn mua có giá 2,5 tỷ tức là bạn cần phải vay ngân hàng số tiền còn thiếu. Hàng tháng bạn sẽ phải trả 13 triệu đồng bao gồm 3 triệu tiền gốc và 10 triệu tiền lãi, tính theo lãi suất vay ngân hàng = 12%/năm.

Điều mà cộng đồng nguoimuanha bắt buộc phải lưu ý chính là quy tắc "Lãi suất cho vay vốn ngân hàng luôn thả nổi". Chính vì thị trường tài chính Việt Nam luôn biến động kéo lãi suất ngân hàng cũng bấp bênh theo, trường hợp thả nổi lãi suất là không thể khống chế và khi biến động thì ngân hàng được an toàn, rủi ro chuyển sang người vay. Với cách vay này, nguy cơ vỡ nợ khá lớn cho những cá nhân là người đi vay, vô tình bạn đã rơi vào cạm bẫy lãi suất. Nhiều trường hợp người dân phải bán căn nhà mới mua vì lãi tăng đột biến không thể gánh nổi món nợ và thu nhập không cho phép.

Thông thường chủ đầu tư sẽ đưa ra một lịch trình khá cụ thể về tiến độ xây dựng và tiến độ đóng tiền cho người mua. Dựa trên cơ sở này, nguoimuanha sẽ tính toán kế hoạch giải ngân ở ngân hàng sao cho phù hợp nhất. Tuy nhiên, rất nhiều dự án chậm tiến độ, trong khi người mua đã ký kết khế ước vay và giải ngân sẵn một khoản tiền để chuẩn bị đóng cho chủ đầu tư. Việc chậm trễ tiến độ này có thể khiến khách hàng phải chịu nhiều thiệt thòi nếu như phải vay khoản tiền quá lớn.

Để hạn chế rủi ro khi vay mua nhà xuống mức thấp nhất, người viết đề nghị một số giải pháp

1. Đầu tiên, bạn phải tìm được căn nhà ưng ý cũng như phù hợp với túi tiền của bạn. Để thuận lợi hơn bạn có thể tìm hiểu giá cả thị trường hay các dự án lân cận để có sự đánh giá, so sánh đưa ra lựa chọn phù hợp nhất.

2. Để giải quyết vấn đề tài chính, các chuyên gia khuyên rằng bạn nên có trong tay ít nhất 30% - 50% giá trị căn nhà muốn mua, hay lý tưởng nhất là 70% giá trị căn nhà trước khi quyết định vay thêm ngân hàng. Đảm bảo còn 50% - 70% thu nhập được sử dụng để cân đối chi phí sinh hoạt hàng tháng cho gia đình, phần còn lại dùng để trả nợ ngân hàng.

3. Tìm hiểu và khoanh vùng những ngân hàng cho vay vốn với lãi suất ưu đãi nhất hiện nay cũng như thời hạn giải ngân và các nghĩa vụ kèm theo.

4. Người vay mua nhà cần nắm kĩ mọi điều khoản trong hợp đồng tín dụng, tất cả các điều khoản về lãi suất, lãi phạt, phương thức thanh toán để đảm bảo trả đúng số nợ cho ngân hàng theo định kỳ. Người vay mua nhà phải tính toán thật kỹ càng trước khi quyết định vay vốn từ ngân hàng. Vì trên thực tế, đa số ngân hàng có công bố lãi suất cho vay mua căn hộ lãi suất thời gian đầu chỉ 0%/năm. Thực tế, đây chính là hình thức khuyến mãi của các ngân hàng để thu hút khách vay; lãi suất cho vay những năm tiếp theo sẽ theo thị trường.

5. Người mua nhà phải chứng minh được nguồn thu nhập của mình rõ ràng bằng giấy tờ cụ thể và có khả năng chi trả theo định kỳ. Cuối cùng và có lẽ là quan trọng nhất: Nguoimuanha phải duy trì  được nguồn tài chính hàng tháng của mình tránh gặp phải trường hợp nợ dồn tháng.

Hiện nay, việc vay vốn ngân hàng để tạo nguồn vốn là lựa chọn nhanh nhất, an toàn nhất cho cộng đồng nguoimuanha, giải quyết gánh nặng tài chính và gián tiếp thực hiện ước mơ “an cư lạc nghiệp”. Để hạn chế những rủi ro không đáng có, cần tìm hiểu kỹ và nắm vững kiến thức trước khi đưa ra quyết định vay hay không.