Đây là lời chia sẻ đầy thật lòng của một bạn trẻ đang loay hoay với bài toán tài chính cho ước mơ an cư đầu đời. Mức lương 15 triệu/tháng – không phải thấp, nhưng cũng chẳng dư dả để gánh thêm một món nợ lớn. Câu chuyện của bạn là đại diện cho rất nhiều người trẻ đang đứng giữa hai bờ: một bên là giấc mơ sở hữu nhà, bên kia là thực tế tài chính chưa sẵn sàng.

Tổng quan bài toán tài chính:

Với tổng thu nhập: 15 triệu/tháng bạn thuê một căn studio nhỏ vì sống một mình, chi phí thuê là 5 triệu mỗi tháng. Ăn uống và chi tiêu cơ bản được gói gọn trong 3 triệu. Bạn vẫn dành ra 2 triệu mỗi tháng gửi về cho bố mẹ, đồng thời cố gắng giữ một quỹ dự phòng – tuy có vài lần “lỡ tay” mua sắm nhưng đã tích lũy được 50 triệu đồng. 

Giờ đây, với khoản 1 tỷ còn thiếu, bạn quyết định sẽ vay ngân hàng, dự định trả dần trong vòng 10 năm. Để dồn lực cho khoản nợ, bạn sẵn sàng cắt giảm quỹ dự phòng và ngưng gửi tiền về quê một thời gian. Đó là một sự đánh đổi không hề nhẹ, và vì thế, bạn muốn tìm hiểu thật kỹ: mỗi tháng sẽ phải trả bao nhiêu, và làm thế nào để xoay xở thêm thu nhập.

Một tỷ đồng vay – nghĩa vụ tài chính không nhỏ

Giả sử bạn vay 1 tỷ đồng, thời hạn 10 năm, với lãi suất khoảng 10%/năm – con số phổ biến cho vay mua nhà hiện nay. Theo cách tính lãi gốc đều, trong giai đoạn đầu, số tiền bạn phải trả mỗi tháng sẽ rơi vào khoảng 13 triệu đồng. Dần về sau, phần lãi giảm đi và gánh nặng nhẹ hơn một chút, nhưng bình quân, bạn vẫn cần xoay xở khoảng 12–13 triệu đồng mỗi tháng trong ít nhất vài năm đầu tiên.

Với mức lương hiện tại là 15 triệu đồng, đây là một áp lực rất lớn. Ngay cả khi bạn cắt bỏ hoàn toàn quỹ dự phòng và ngưng gửi tiền về cho bố mẹ, bạn vẫn phải đối diện với chi phí sinh hoạt cơ bản như ăn uống, đi lại, phát sinh bất ngờ. Chưa kể, việc sống với tài chính quá sát sao sẽ khiến bạn không còn chỗ cho những biến động trong cuộc sống – ốm đau, thất nghiệp, hay đơn giản là cần một khoảng nghỉ.

Điều đó dẫn đến câu hỏi lớn: nếu vẫn muốn theo đuổi kế hoạch mua nhà, bạn sẽ phải kiếm thêm bao nhiêu mỗi tháng?

Chặng đường mới: Kiếm thêm và kiểm soát

Câu trả lời là: tối thiểu bạn cần thêm 8 đến 10 triệu đồng mỗi tháng để vừa đủ trả nợ, vừa duy trì một cuộc sống không quá căng thẳng. Có thể điều này nghe khá lớn lao, nhưng không phải không làm được – nếu bạn khai thác tốt quỹ thời gian buổi tối và những kỹ năng có thể học thêm.

Rất nhiều người trẻ từng bắt đầu bằng công việc viết lách, dịch thuật, chăm sóc nội dung fanpage, nhập liệu… vào buổi tối, hoặc làm cộng tác viên bán hàng online không cần ôm hàng. Có người nhận thêm vài buổi dạy kèm kỹ năng đơn giản như tin học văn phòng, tiếng Anh cho người mất gốc. Cũng có người thử làm đồ handmade, nấu ăn giao buổi tối, hoặc làm part-time vào cuối tuần. Mỗi công việc không tạo ra một khoản tiền lớn ngay lập tức, nhưng khi cộng dồn, có thể đem lại một khoản đủ để chia sẻ gánh nặng tài chính mỗi tháng.

Điều quan trọng là bạn phải xác định rõ: đây không phải thu nhập phụ – mà là phần không thể thiếu nếu muốn duy trì kế hoạch trả nợ. Việc nghiêm túc coi lao động ngoài giờ là "nhiệm vụ tài chính" sẽ giúp bạn không lơ là và luôn giữ được nhịp độ cố gắng.

Có nên tạm hoãn giấc mơ để chuẩn bị vững hơn?

Một phương án khác mà bạn cũng nên cân nhắc: chưa vội mua nhà. Dành thêm một đến hai năm nữa để gia tăng tích lũy, nâng cao kỹ năng làm thêm, có thể là con đường an toàn hơn. Bởi một khi đã vay tiền và đặt mình vào vị trí “còn đường duy nhất là trả nợ”, bạn sẽ mất gần như toàn bộ sự linh hoạt trong cuộc sống.

Có thể sau một năm nỗ lực kiếm thêm, bạn sẽ không chỉ có thêm tiền mặt, mà còn sở hữu kỹ năng quản lý tài chính và khả năng tăng thu nhập mà hiện tại bạn chưa từng nghĩ đến. Khi đó, căn nhà bạn mua không còn là canh bạc – mà là kết quả của một hành trình chủ động.

Lời nhắn gửi: Giấc mơ có giá trị khi ta hiểu rõ cái giá

Không ai trách một người trẻ mong muốn ổn định và an cư. Nhưng sự ổn định thật sự không đến từ việc sở hữu một căn hộ, mà từ khả năng kiểm soát rủi ro, ứng biến linh hoạt, và sống không quá gò bó trong áp lực tài chính.

Câu hỏi không chỉ là “có mua được nhà không”, mà là “mua rồi thì sống thế nào”. Đôi khi, lùi một bước không có nghĩa là từ bỏ, mà là để có bước tiến vững vàng hơn. Bạn đang làm rất đúng khi tìm hiểu kỹ, khi hỏi xin lời khuyên, khi nhìn nhận rõ điểm yếu của mình và muốn học cách làm tốt hơn.

Hy vọng bài viết này không chỉ giúp bạn, mà còn lan tỏa đến nhiều người trẻ đang đứng trước ngưỡng cửa giống bạn: muốn ổn định, nhưng chưa chắc đã sẵn sàng. Và nếu cần, chúng ta có thể cùng nhau tìm một con đường vững chắc hơn, không quá vội vàng, nhưng chắc chắn sẽ đến được nơi mình muốn.