Cụ thể, “khổ chủ” đang phân vân có nên vay mua nhà gói vay người trẻ dưới 35 tuổi không, và đây cũng là phân vân của rất nhiều người.

Câu chuyện như sau: “Chào cả nhà, vợ chồng mình có 2 tỷ tiết kiệm, nhưng chồng muốn giành 1,5 tỷ cho đầu tư sắp tới. Nên chỉ còn có 500 triệu để dư. Vợ chồng mình có 3 con nhỏ, 2 tuổi, 4 tuổi, 6 tuổi.

Nhà mình hiện tại ở ven thành phố, nhà mình sang trung tâm là 3-9 km tùy chỗ, mình muốn mua nhà đất sang khu vực con học, mẹ cũng tiện đi làm, tiện đưa đón. Nếu học gần nhà hiện tại thì mình đưa đi học, bà đi xe đạp ra đón giúp.

Theo chính sách  thì sẽ được vay 3 năm đầu không phải trả gốc, nên mình định vay mua. Mà đất khu đó toàn 5 tỷ, xây nhà lên 6-7 tỷ. Ông bà có nói nếu mua sang đó thì cho bán nhà đang ở đi (3 tỷ). Nếu tính tất tất 2 tỷ đang có và 3 tỷ ông bà cho bán thì 5 tỷ còn chưa đủ mua đất. Nhưng mình vẫn muốn mua tiện con cái đi học ít cũng 16 năm liền, chứ để sau mới mua thì sợ k còn gói vay ưu đãi, lãi suất thấp trong 3 năm. Dự kiến vay tối đa 3,5 tỷ (Do lãi suất ưu đãi 5,5%).

Thu nhập hiện tại lương mình 20 triệu, chồng đang góp vốn kinh doanh nên không có lương, mang tiền nhà đi đầu tư.

Mình xin góp ý cả nhà có nên mua đất sang trung tâm thành phố không”.

Đây là bài toán khá thực tế và không dễ để đưa ra quyết định đúng tuyệt đối. Nếu mua đất ở khu trung tâm (giá 5 tỷ, xây lên khoảng 6–7 tỷ), đang định vay tối đa 3,5 tỷ với lãi suất ưu đãi 5,5% trong 3 năm đầu, chưa phải trả gốc.

Về mặt chính sách thì đây là thời điểm rất “mở” cho người trẻ: không chỉ được vay ưu đãi, mà còn có thời gian “giảm áp lực” trong những năm đầu, đây là cơ hội không dễ có nếu chờ thêm vài năm nữa.

Ngoài ra, mua nhà ở gần trường, chỗ làm sẽ cực kỳ thuận lợi khi có tới ba con nhỏ (2 tuổi, 4 tuổi, 6 tuổi). Gia đình sẽ tiết kiệm được thời gian, công sức, tiền bạc cho việc đưa đón, và tạo ra một cuộc sống ổn định, dễ tổ chức hơn cho cả gia đình trong suốt ít nhất 15 năm tới.

Tuy nhiên, rủi ro lớn nhất nằm ở chỗ thu nhập của gia đình hiện tại khá mong manh, người vợ làm 20 triệu/tháng, trong khi chồng đang đầu tư kinh doanh nên chưa có thu nhập cố định. Nếu sau 3 năm, phải bắt đầu trả cả gốc và lãi, thì sẽ cần khoảng 35–40 triệu/tháng để duy trì trả nợ trong vòng 10–15 năm (tùy kỳ hạn), đây là một gánh nặng lớn nếu nguồn thu không tăng.

Việc bán nhà đang ở (3 tỷ) để góp vào mua căn mới cũng là một quyết định không thể rút lại, và nếu sau này xoay không kịp tiền trả nợ, sẽ bị dồn vào thế bí. Nói một cách công bằng, việc mua lúc này là “chơi lớn”, sẽ được sống đúng nơi mong muốn, lo xong an cư cho con cái, và tận dụng gói vay tốt, nhưng cần rất rõ ràng với rủi ro: nếu sau 3 năm lãi suất thả nổi cao, hoặc chồng đầu tư không sinh lời, áp lực tài chính sẽ rất lớn.

Trong trường hợp vẫn quyết mua, vẫn nên chuẩn bị một khoản dự phòng tài chính ít nhất 200–300 triệu riêng biệt, không dùng vào xây nhà hay đầu tư, để “phòng cháy” trong 2–3 năm tới.

Còn nếu chưa thực sự yên tâm về nguồn thu của cả hai vợ chồng, cũng có thể cân nhắc giữ nhà hiện tại, cho con học gần hoặc thuê nhà gần trường vài năm tới, rồi tính tiếp. Không phải lúc nào “ở gần trường” cũng đồng nghĩa với phải “mua ngay”, và đôi khi thuê cũng là một hình thức “trải nghiệm khu vực” trước khi xuống tiền thật sự.