Mới đây, trên hội nhóm Vén khéo có hàng triệu thành viên, một thành viên xin tư vấn về trường hợp vay mua nhà, nội dung như sau:
“Vợ chồng em 30 tuổi, cuối năm sinh đôi 2 bé. Tích luỹ 800 triệu. Ông bà hai bên hỗ trợ 700 triệu, vay họ hàng theo lãi tiết kiệm ngân hàng được thêm 300 triệu.
Thu nhập hàng tháng cả hai vợ chồng 35 triệu. Nếu trừ chi tiêu thì gắng lắm tiết kiệm được 20 triệu/ hàng thàng. Dự định vay gói mua nhà cho người dưới 35 tuổi, không có gì biến động thì mất 6-7 năm trả hết 1.2 tỷ.
Em đang tìm hiểu khu vực Gia Lâm, tuy hơi xa chỗ chồng đi làm nhưng có căn 2 ngủ, full đồ, 3 tỷ có sổ. Nếu không ở thì cho thuê được 6 triệu, rồi lấy tiền đó tìm thuê ở gần chỗ làm.
Lý do em muốn mua vì lo lắng sau có 2 con, không có chỗ ở. Nếu mua thì thứ nhất có chỗ ở, nếu không ở thì cũng có thêm một nguồn nhỏ để thuê nhà. Khó quá không gồng được thì sẽ bán đi.
Nhưng chồng em phân tích nên thuê, không mua chung cư vì tương lai nhỡ có biến cố, có con lại vay nợ thì áp lực”.
Rõ ràng, câu chuyện vay nợ, đặc biệt là vay nợ mua nhà không lạ lẫm gì nữa đối với nhiều gia đình, tuy nhiên nỗi lo, băn khoăn khi vay nợ vẫn là suy nghĩ của rất nhiều người.
Mua nhà chung cư 3 tỷ và vay 1,2 tỷ là một quyết định không hề nhỏ, nhưng cũng không hẳn là liều lĩnh nếu có nền tảng tài chính đủ vững và mục tiêu rõ ràng.
Việc đã có sẵn 1,8 tỷ đồng, tương đương 60% giá trị căn hộ, là một tín hiệu rất tích cực, vì phần lớn các ngân hàng và chuyên gia tài chính đều cho rằng vay dưới 50–60% giá trị tài sản là mức an toàn.
Tuy nhiên, câu hỏi lớn nhất vẫn là: thu nhập hàng tháng của bạn là bao nhiêu và bạn có sẵn sàng “chia sẻ lương” hàng tháng với ngân hàng trong vài năm tới không?
Với khoản vay 1,2 tỷ, nếu tính lãi suất thương mại khoảng 9–10%/năm, mỗi tháng bạn sẽ cần trả từ 12 đến 15 triệu đồng, tuỳ vào kỳ hạn và cách trả gốc.
Nếu thu nhập hộ gia đình khoảng 40–50 triệu/tháng thì đây là khoản chi tiêu có thể kiểm soát được, nhưng nếu dưới 30 triệu thì cần cân nhắc kỹ. Mua để ở lâu dài thì có thể chấp nhận siết chặt chi tiêu thời gian đầu, nhưng nếu mua để đầu tư, “lướt sóng” hay kỳ vọng tăng giá nhanh thì nên tỉnh táo, vì lãi suất vay không rẻ và thị trường hiện nay không còn dễ kiếm chênh lệch như giai đoạn sốt nóng.
Ngoài ra, hãy xem xét kỹ lãi suất sau thời gian ưu đãi (vì thường chỉ cố định 1–2 năm đầu), chi phí phát sinh như phí quản lý, bảo trì, nội thất, thuế… và cả quỹ dự phòng trong trường hợp biến cố xảy ra như mất việc hay sức khỏe có vấn đề. Nếu bạn đang thuê nhà và cảm thấy số tiền thuê mỗi tháng chẳng khác gì góp ngân hàng, thì việc mua để an cư là hoàn toàn hợp lý, vừa ổn định cuộc sống, vừa là tài sản lâu dài.
Ngược lại, nếu bạn chưa thực sự cần ở, hoặc còn băn khoăn giữa nhiều lựa chọn, thì đừng vội “ôm nợ” chỉ vì thấy người ta cũng mua nhà. Nhà có thể tăng giá, nhưng nợ cũng có thể tăng áp lực nếu bạn không chuẩn bị tốt.
Quan trọng nhất vẫn là cảm giác kiểm soát được tài chính của mình, khi bạn biết rằng dù vay nợ, bạn vẫn sống được, sống ổn và sống vui. Nếu bạn thấy mọi thứ đang trong vùng kiểm soát, thì 1,2 tỷ vay ngân hàng không phải là điều đáng sợ, mà chỉ là một cách để bạn “mua nhanh hơn” điều mình cần.
Còn nếu chưa sẵn sàng, thì chờ thêm vài tháng để tích lũy thêm cũng không phải là muộn. Nhà không chạy mất đâu, chỉ cần bạn đừng chạy theo nó khi chưa có giày tốt.