Bà chị này chia sẻ hoàn cảnh của bản thân như sau:
1. Tình hình tài chính
Mình là nữ, 29 tuổi. Dự định mua một căn chung cư tại tỉnh với giá khoảng 1,6 tỷ đồng. Số tiền trả trước là 700 triệu, phần còn lại vay ngân hàng 900 triệu. Thời hạn vay dự kiến 10 năm, mỗi tháng trả cả gốc và lãi khoảng 13 triệu đồng, lãi suất ước tính khoảng 10%/năm.
2. Thu nhập và chi tiêu cá nhân
Thu nhập hiện tại của mình là 20 triệu đồng/tháng. Chi tiêu cá nhân khoảng 7 triệu/tháng, đã tính khá dư dả. Khi mua chung cư sẽ không còn tốn tiền thuê trọ. Mình đã có bảo hiểm sức khỏe được bảo lãnh và đang tìm mua thêm bảo hiểm nhân thọ, dự kiến khoảng 12 triệu/năm để phòng rủi ro dài hạn.
3. Hoàn cảnh gia đình và kế hoạch hôn nhân
Gia đình hai bên ở mức bình thường nên ba mẹ không hỗ trợ tài chính cho mình. Mình cũng chưa hỏi và không có ý định sử dụng tiền dưỡng già của ba mẹ.
Dự định cưới vào giữa năm nay. Người yêu có mức thu nhập tương đương mình và sẽ góp khoảng 5 triệu/tháng vào khoản vay chung cư, xem như tiền trả nhà. Hai đứa sẽ góp tiền chung cho chi tiêu sinh hoạt, mỗi người khoảng 5 triệu/tháng. Phần tiền còn lại, bạn ấy sẽ đầu tư riêng theo kế hoạch cá nhân.
4. Tài sản và dự phòng rủi ro
Hiện mình có khoảng 150 triệu đồng đầu tư vào tiền điện tử (coin). Khoản này đang lỗ, dự định giữ dài hạn khoảng 2–5 năm tùy tình hình thị trường, có thể chốt lời hoặc tiếp tục nắm giữ. Mình chỉ đầu tư spot, không tham gia future hay đòn bẩy.
Ngoài ra, mình đang nắm giữ khoảng 1,2 tỷ đồng vàng SJC, tích lũy từ khi mới ra trường. Mục tiêu là giữ lâu dài như một dạng tài sản bảo toàn giá trị và hiện chưa có ý định bán vì vàng SJC khá khó mua. Tuy nhiên, trong trường hợp khó khăn thực sự, đây vẫn là nguồn dự phòng có thể chuyển đổi.
5. Lý do muốn mua chung cư ở thời điểm hiện tại
Hiện tại mình đang thuê trọ với giá khoảng 2 triệu/tháng nhưng cảm thấy môi trường sống không phù hợp, khá mệt mỏi. Nếu chuyển sang trọ khác tầm 3–4 triệu thì cũng chưa tìm được nơi thực sự ổn. Căn chung cư mình định mua là loại 2 phòng ngủ, diện tích 55m², giá 1,6 tỷ. Giá cho thuê hiện tại khoảng 5,5 triệu/tháng. Mình xem khoản này như việc thay vì trả tiền thuê nhà thì dùng để trả lãi ngân hàng. Theo tính toán trung bình trong 10 năm, tiền lãi mỗi tháng rơi vào khoảng 3,5–4 triệu. Trong khi đó, tiền thuê trọ về lâu dài nhiều khả năng sẽ tăng theo vật giá.
Ngoài ra, mua nhà ở thời điểm này giúp ổn định chỗ ở vì sắp cưới, có kế hoạch sinh con, và khi ba mẹ hai bên lên chơi cũng có chỗ ngủ đàng hoàng.
Mình cũng nhận thấy khả năng vài tháng tới giá chung cư có thể hạ do nhiều người không gồng nổi lãi suất hiện tại, nên đây có thể là thời điểm mua tương đối tốt. Mình đang tìm gói vay có lãi suất cố định trong 3 năm đầu để giảm rủi ro. Sau khoảng 3–4 năm, nếu tích lũy được thêm, mình dự định trả bớt vào gốc để giảm áp lực lãi vay.
==>> Đọc xong case này thì mình chỉ biết nói đỉnh, đích thị phú bà giấu mặt
Chào bà chị 29 tuổi nhé! Cái tầm này mà tự tích lũy được hơn tỷ bạc, vàng thủ trong túi, coin nằm chờ thời thì thực sự là "đỉnh của chóp" rồi. Đọc qua profile thấy chị em mình cũng thuộc dạng "máu mặt" trong làng tiết kiệm đấy.
Nghe chị phân vân chuyện mua chung cư 1 tỷ 6 mà vay 900 triệu, tôi xin mạn phép ngồi xuống làm ly trà, nói chuyện thực tế và hơi "phũ" một tí cho nó ra vấn đề nhé.
Nhiều người hay bảo: "Vay 900 triệu, mỗi tháng trả 13-15 triệu mà lương 20 triệu là liều". Nhưng tôi nói thật, cái toán học này nó chỉ đúng trên giấy thôi. Cái "biến số" lớn nhất ở đây là ông chồng sắp cưới và đống vàng SJC kia kìa.
Chị đang đứng ở một vị thế cực kỳ an toàn, thậm chí là "giàu ngầm" mà chị cứ lo xa. Với 1,2 tỷ tiền vàng, chị hoàn toàn có thể "tất toán" cái nhà trong một nốt nhạc nếu chẳng may sóng gió ập đến. Vậy nên, cái câu hỏi "có mạo hiểm không" thì câu trả lời là: Không, chị đang chơi một ván bài mà chị nắm chắc phần thắng.
Chị tính lãi trung bình khoảng 3,5–4 triệu/tháng là chuẩn bài rồi, nó chỉ ngang tiền chị đi thuê một cái căn trọ tử tế ở tỉnh thôi. Thay vì ném tiền qua cửa sổ cho chủ trọ, chị ném vào cái sổ hồng tên mình.
Theo quy luật dòng tiền, năm đầu chị trả khoảng 7.5 triệu tiền gốc cộng với lãi đâu đó cũng tầm 7.5 triệu (nếu lãi suất 10%). Tổng là 15 triệu. Nhưng đừng có xoắn! Khoản lãi này nó sẽ "gầy" đi cực nhanh theo thời gian vì chị trả trên dư nợ giảm dần. Đến cuối kỳ, tiền lãi chỉ còn bằng vài bát phở, lúc đó chị mới thấy cái quyết định mua nhà năm 29 tuổi nó sáng suốt thế nào.
Cái đoạn chị bảo người yêu góp 5 triệu "tiền thuê nhà" nó hay ở chỗ này: Đây không chỉ là hỗ trợ tài chính, mà là sự cam kết. Hai người lương tổng 40 triệu, chi tiêu chung 10 triệu, trả nợ 13 triệu, vẫn dư ra 17 triệu để phòng thân. Đây là một tỷ lệ "vàng" trong quản lý tài chính gia đình (30 - 40% thu nhập cho nhà cửa).
Chị cứ tự tin mà mua, vì thực tế chị đang dùng "đòn bẩy" từ cả ngân hàng lẫn... ông chồng. Việc sắm nhà trước khi cưới còn giúp hai bạn có một tâm thế ổn định, không phải lo cảnh nay đây mai đó khi chuẩn bị đón thành viên mới.
Có nên đợi giá giảm thêm không?
Chị bảo đợi vài tháng nữa giá hạ do người ta không gồng nổi lãi suất? Có thể, nhưng những căn "ngon, bổ, rẻ" thường bay màu rất nhanh. Trong bối cảnh nguồn cung chung cư vẫn khan hiếm, chờ "sập giá" để mua thì có khi tiền trọ và lạm phát nó nuốt chửng cái phần chênh lệch đó rồi.
Nếu tìm được căn ưng ý, hướng đẹp, pháp lý sạch thì "múc" luôn, đừng đợi đến lúc nó tăng lại rồi ngồi tiếc cái công đi xem. Việc chọn gói vay cố định 3 năm như chị tính là quá khôn ngoan để né các cú sốc lãi suất thả nổi của thị trường.
Chị có bảo hiểm, có vàng, có coin, có thu nhập ổn định và có cả một người đồng hành sẵn sàng san sẻ. Chị không phải đang mạo hiểm, chị đang nâng cấp chất lượng sống. Cái cảm giác bố mẹ lên chơi có chỗ ngủ riêng, con cái sau này có không gian chạy nhảy nó đáng giá hơn mấy triệu tiền lãi nhiều.
Cứ mạnh dạn lên chị ơi, 29 tuổi có nhà, 30 tuổi có gia đình ổn định là một kịch bản quá đẹp rồi. Sau 3 năm, nếu vàng được giá hoặc coin "to the moon", đập một cục vào gốc là xong phim!